¿Cuánto debo financiar una HSA? ¿Existe el peligro de sobrefinanciar una?

Question

Estoy revisando mis opciones de seguro médico durante la inscripción abierta y una de ellas es una opción HDHP/HSA. He oído que son las mejores para los jóvenes sin enfermedades crónicas, etc. Creo que entro en esta categoría, así que lo estoy considerando.

Definitivamente trataría de meter en el fondo al menos un año de deducibilidad, para evitar pagar impuestos por los gastos médicos. Sin embargo, mi pregunta es un poco más a largo plazo: ¿existe algún peligro o riesgo en canalizar todo el dinero posible en una cuenta destinada a gastos sanitarios? No estoy seguro de si debería maximizarlo o tratar de mantener alrededor de uno o dos años de deducibilidad e invertir la diferencia en otras cuentas (403b, Roth IRA, pagar préstamos, etc.)

Answer 1

Las HSA son muy similares a las IRA. Los rendimientos de las inversiones crecen con impuestos diferidos y una vez que se alcanza la edad 59 1/2 65 En el caso de las cuentas IRA, puede retirar los fondos para cualquier fin (sujeto al impuesto sobre la renta ordinario), al igual que en las cuentas IRA tradicionales. Si te lo puedes permitir, te recomiendo que pagues los gastos médicos de tu bolsillo y dejes que los fondos de tu HSA se acumulen y crezcan.

En general, la mejor manera de asignar sus fondos es en el siguiente orden:

1. Contribuir a un plan de pensiones 401(k) si su empleador aporta un porcentaje considerable de fondos.

2. Pagar la deuda de alto interés (8% de más en el entorno actual en 2011)

3. Contribuir a una IRA (tradicional o Roth)

4. Contribuir a una HSA

5. Contribuir a un plan 401(k) sin el beneficio de la participación del empleador

Una de las ventajas de las HSA frente a las IRA es que no hay que tener ingresos ganados (salario o ingresos por cuenta propia) para poder cotizar. Si sus ingresos provienen únicamente de alquileres, intereses o dividendos, puede aportar la cantidad máxima (3.050 $ para personas físicas en 2011) y obtener una deducción completa de sus ingresos (por supuesto, tendrá que mantener un plan de salud con deducible alto para poder optar a él).

Una de las desventajas de las HSA es la falta de proveedores con precios competitivos. Wells Fargo ofrece las HSA de forma gratuita, pero sólo le permite mantener sus fondos en efectivo, ganando un tipo de interés muy mísero, o invertirlos en fondos de inversión de Wells Fargo, bastante mediocres y caros. Vanguard, conocido por sus opciones de inversión de bajo coste, ofrece HSA a través de una empresa asociada, pero los gastos de mantenimiento de la cuenta siguen siendo bastante elevados.

En general, las HSA son una opción que merece la pena como parte de su plan de inversión.

Answer 2

No hay peligro. Puedes tener un accidente de coche, romperte una pierna haciendo skate o acabar en el hospital como cualquier otra persona. También puedes recuperar el dinero, con una penalización fiscal, pero probablemente nunca lo necesitarás si eres responsable y vives dentro de tus posibilidades.

¿Necesitas una llamada de atención sobre lo que pueden costar las cosas? Conocí a un universitario que se rompió la pierna haciendo skate y no compró el ~ $100/semester health insurance. He had to have a rod put in his leg and it was ~$ 30,000. Obviamente no tenía el dinero y el hospital aceptó ponerle en algún tipo de plan de pago. Supongo que la bancarrota era una alternativa.... pero de cualquier manera, no es una gran manera de empezar en la vida.

Cada vez que puedes aplazar el pago de impuestos durante décadas o comprar algo con el dinero anterior al impuesto sobre la renta, es como ganar instantáneamente el 20% (o más) de tu dinero. Creo que también se pueden pagar las gafas y los servicios dentales con una HSA.

Así que yo no me excedería en una HSA o IRA si tienes grandes deudas de tarjetas de crédito, si tienes espacio para ahorrar es tonto no estar poniendo dinero en la HSA y IRA/401k.

Eche un vistazo al banco HSA para obtener una casa de bajo coste para su dinero. Pagan intereses sobre más de $3,000 (but like most banks, not much). The fees for being under $ 3k son actualmente alrededor de $2 a month. Don't worry about investing the HSA money until you have like $ 10.000 allí, lo que será un tiempo.

Answer 3

Las HSA son una de las pocas cuentas en las que el dinero entra y sale libre de impuestos. Para el ahorro a largo plazo, la única cuenta que podría superar eso es un 401(k) con una contribución del empleador.

A diferencia de una FSA, el dinero puede permanecer en la cuenta indefinidamente. También puede utilizar el dinero para pagar las primas del seguro médico una vez que se separe de la empresa.

Una HSA combina las mejores características de una FSA, una cuenta Roth y una cuenta IRA/401(k). Como tal, creo que rara vez hay una razón para no maximizar una, y de hecho creo que vale la pena salir de su camino para tener acceso a una.

Hay algunos inconvenientes, por supuesto. Si no utilizas el dinero para gastos médicos, puede ser gravado y quizás penalizado. Conseguir acceso a uno puede ser complicado (tienes que estar cubierto por un HDHP, pero no por un no-HDHP, ni por una FSA). Los bajos límites de aportación dificultan la acumulación de un saldo importante. Muchos proveedores cobran una cuota mensual de $1 to $ 4 si quieres invertir el saldo (pequeño, pero suma, sobre todo teniendo en cuenta el bajo saldo por la frase anterior).

Answer 4

Los límites de una HSA son lo suficientemente bajos como para que no haya un peligro real de sobrefinanciación. El límite máximo (a partir de 2011, para un individuo) es de poco más de 3.000 dólares al año.

En algún momento de los próximos años, usted se tienen más de 3.000 dólares de gastos sanitarios. Puede tratarse de un accidente de coche, de reflujo ácido, de un lunar extraño que el médico quiere revisar, de un dedo del pie roto, de unas cuantas caries desagradables que hay que tapar, de un antibiótico caro o de algo totalmente distinto. O puede ser algo menos dramático, que se lo coman los copagos y las lentillas.

Cuando eso ocurre, usted quiere tener la tranquilidad de que puede pagar su franquicia más cualquier otro gasto. Tenga en cuenta que incluso un $5000 deductible can cost you more than $ 5.000 euros de bolsillo; ya sea por gastos no asegurados, o simplemente por una enfermedad que se extiende a lo largo de varios años naturales.

Además, no es que el dinero de tu HSA vaya a ninguna parte; aunque nunca lo toques, es sólo una cuenta de ahorros que no puedes tocar hasta que cumplas 65 años. Y si realmente tienes una emergencia, puedes recurrir a ella si es necesario.

Incluso si su HSA está llena de deducibles de varios años, sigue siendo una forma de proteger miles de dólares al año de los impuestos, con la suerte de trasladarlos a años con menos impuestos dentro de 40 años. Y es una forma que no implica límites de ingresos ni retiros obligatorios.

Answer 5

Un riesgo importante es que el gobierno decida cambiar las reglas.

Por ejemplo, antes de 2011, los medicamentos de venta libre como la aspirina, el Tylenol, el Nyquil, etc. eran gastos subvencionables. Podías utilizar el dinero de tu HSA para comprar todo lo que quisieras.

A partir de 2011, esas normas cambiaron. Ahora, si quieres gastar el dinero de tu HSA en Tylenol, necesitas una receta médica para ello. El valor de los dólares de la HSA disminuyó en el sentido de que el universo de gastos elegibles se redujo.

Nadie sabe cuáles serán las normas de la HSA en el futuro. ¿Cuáles serán los gastos elegibles? ¿Quiénes serán los proveedores elegibles? ¿Qué tipo de papeleo de cumplimiento se requerirá? ¿Qué tipo de tasas se impondrán?

Personalmente, creo mucho en las HSA. He ahorrado en una durante años. Pero recuerde que el gobierno hace las reglas con respecto a su uso. Han cambiado las reglas en detrimento de los propietarios de las HSA al menos una vez; no me sorprendería que siguieran haciéndolo.