¿Cuánto es suficiente para ahorrar como fondo de previsión antes de empezar a tapar mis préstamos estudiantiles de mayor interés?

Question

Normalmente, ¿qué se considera realista? ¿6 meses de gastos? ¿Un año? Entiendo que esto es más bien una pregunta de "opinión", pero sigo teniendo curiosidad por saber qué es lo que la gente considera un colchón responsable (en caso de perder el trabajo, sufrir una enfermedad/lesión que el seguro no pueda cubrir totalmente, etc.).

Quiero empezar a atacar mis préstamos de forma más agresiva, pero me preocupa estar gastando hoy un dinero que me sería más útil ahorrar en términos de contrarrestar el riesgo. Vivo en NYC, si eso importa.

Los detalles de mi préstamo estudiantil:

Lender 1:
$6110, 3%, $37 minimum
$5160, 2.5%, $30 minimum

Lender 2 (federal fixed-rate):
$4540, 5.7%, $61 minimum
$1780, 6.5%, $25 minimum
$4540, 6.55%, $67 minimum
$3470, 6.55%, $51 minimum
$2050, 2.15%, $25 minimum

Lender 3:
$9110, 2.83%, $90 minimum
$1975, 6.00%, $30 minimum

Así que sobre $38-39k left, monthly payment here $ 416. Me he despistado antes, ¡lo siento!

Tampoco puedo consolidarlos (si es que eso importa, ya lo intenté antes).

Answer 1

La mayoría de los gurús de las finanzas recomiendan entre tres y seis meses de ahorros, modificados en función de la probabilidad de perder el trabajo. Ten en cuenta que los meses aquí son meses de gastos no los ingresos.

Dave Ramsey, por su parte, recomienda ahorrando sólo 1.000 dólares hasta que hayas pagado todas las deudas (excepto tu casa). Esta estrategia sólo tiene sentido si estás pagando deudas muy con agresividad.

Como tiene muchas deudas relativamente pequeñas, se beneficiaría mucho de la bola de nieve de la deuda ( investigaciones recientes muestra que es más eficaz en la práctica que pagar primero los intereses altos). Al pagar rápidamente los préstamos más pequeños, reduces la cantidad que debes pagar cada mes, lo que reduce tu riesgo (tu fondo de emergencia ahora va mucho más lejos) y te permite poner más en la siguiente deuda. En tu caso particular, la bola de nieve de la deuda sería:

1. $1780, 6.5%, $ 25 mínimo
2. $1975, 6.00%, $ 30 mínimo
3. $2050, 2.15%, $ 25 mínimo

etc.

Una vez más, esto es bueno porque reduce rápidamente los pagos mensuales requeridos de la deuda.

Answer 2

Hay que protegerse de dos tipos de catástrofes.

• La nevera se rompe o el coche necesita una reparación. Esto debería suponer unos 1000 dólares. Cuando lo usas necesitas reponerlo. Para ello, baja los pagos del préstamo estudiantil hasta los mínimos.
• Pérdida de empleo. Esto significará que necesitas cubrir tus gastos durante meses. Algunos solían recomendar de 3 a 6 meses. Ahora están subiendo eso a 6 a 12 meses de gastos. Te llevará varios años llegar a esos niveles, especialmente con el pago del préstamo estudiantil.

Tienes que fijarte un objetivo. En 5 años tendré X meses de fondos de emergencia. Entonces empieza a construirlo. También puedes asegurarte de que todo el dinero que encuentres (cheque de cumpleaños de tu abuela o cheque de bonificación en el trabajo) se destine a crear el fondo.

Aunque parece un desperdicio pagar todos esos intereses por los préstamos estudiantiles, puedes decidir que tener un fondo de emergencia es más importante.

Nota: no mezcles los dos tipos de fondos de emergencia. Es menos confuso tener dos subcuentas, porque se evita la doble contabilidad de los fondos.