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¿Es una mala idea tener abiertas 3 cuentas de tarjetas de crédito garantizadas?

Inicialmente me inscribí en una tarjeta de crédito asegurada en efectivo de Wells Fargo, el mes pasado, pero últimamente con su cambio de los ToS y la cuota extra, estoy preocupado por mi elección.

La gente me ha pedido que no cierre esa tarjeta recién abierta justo ahora, porque podría afectar a mi historial de forma muy negativa, pero me ha recomendado que me apunte a algunas CU.

Estoy pensando en obtener una tarjeta de crédito asegurada en efectivo de DCU y CUSocal pero estoy pensando - ¿Es una mala idea tener 3 cuentas de tarjetas de crédito aseguradas abiertas?

Las tarjetas de crédito garantizadas con efectivo de la CU no tienen cuota anual, así que, a menos que me esté perdiendo algo, no debería perjudicar mi historial sólo por mantenerlas abiertas (y mantenerlas con una utilización del ~20%).

Lo hago porque existe el riesgo de que tenga que cerrar la tarjeta de crédito con garantía de efectivo de Wells Fargo a finales de año.

EDITAR:

Permítanme reformular mi pregunta y poner algunos números:

a. Mis ingresos brutos, como trabajador a tiempo parcial en el campus con un salario por hora, no superarán probablemente los 1.000 dólares al mes

Esto no incluye el impuesto federal y otros impuestos asociados que tengo que pagar (reduciría mi sueldo neto)

b. Si abro dos tarjetas nuevas, es probable que mantenga un límite de crédito de 500 dólares en ellas

Esto significa, entonces, que tengo la WF $1k card and two new $ 500 tarjetas

Ahora:

  1. Tengo entendido que tener varias cuentas de crédito con líneas de crédito bajas es mejor que tener menos cuentas de crédito con líneas de crédito más altas. líneas de crédito es mejor que tener menos cuentas de crédito con mayor línea de crédito. En otras palabras, entiendo que

    • 3 tarjetas con una línea de crédito de 500 dólares: Bien
    • 1 tarjeta con una línea de crédito de 1500 dólares: No (tan) bueno

    Me gustaría tener un informe de crédito más grueso que uno fino, y tener cuentas con varios prestamistas es una mejor manera de hacer eso?

    Creo que 1 es demasiado, pero tal vez 3 es demasiado y 2 cuentas sería suficiente para tener un "informe de crédito más grueso", o es este informe de crédito "delgado" y grueso todo BS

  2. ¿Cómo se calcula el coeficiente de endeudamiento?

    ¿Los "ingresos" son mi sueldo neto después de impuestos o los ingresos brutos, antes de todos los deducciones?

    • ¿Es la relación entre los saldos pendientes que tiene en sus cuentas de crédito cuentas de crédito y sus ingresos

    o

    • ¿Es la relación entre la suma de la línea de crédito que tiene en sus cuentas de crédito con respecto a sus ingresos

    En otras palabras, con un ingreso de $1k a month and a balance of $ 300 en todas mis cuentas de crédito, ¿mi relación deuda-ingresos sería

    • i. 300/1000 (saldo pendiente/ingresos) = 0,3

    o

    • ii. 1500/1000 (suma de línea de crédito/ingresos) = 1,5

Mi objetivo es tener un historial de crédito saludable con una buena puntuación tal que pueda

  • obtener una tarjeta sin garantía con una buena tasa y buenas características en un año

  • no tener problemas para alquilar un apartamento cerca del trabajo (tuve que dejar 3 meses de alquiler como fianza al propietario)

  • tener derecho a un plan de telefonía móvil/celular de pospago (ahora sólo puedo optar a planes de prepago)

  • conseguir un buen tipo de interés en un préstamo para un coche nuevo

No estoy pensando en la hipoteca ni en nada a tan largo plazo.

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¿Cuándo tendría en cuenta un prestamista (o cualquier otra persona) tu ratio deuda-ingresos?

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Stephen Darlington Puntos 33587

Creo que deberías pararte un segundo y pensar en lo que quieres conseguir.

¿Para qué necesitas las tarjetas aseguradas? ¿Para qué cambias de banco?

Si es solo por las comisiones de la cuenta corriente de WF, simplemente cierra esa cuenta, no está vinculada a tu tarjeta asegurada de ninguna manera (independientemente de lo que digan los representantes, les pagan para que abras más cuentas). Yo tenía una tarjeta asegurada con WF, y cerré mi cuenta corriente allí, y no tuve ningún problema para que la tarjeta asegurada funcionara durante otro año. Cuando tuvieron que devolverme el depósito, simplemente me enviaron un cheque por correo.

Si crees que necesitas más límite de crédito, sólo tienes que añadirlo al depósito que ya tienes en WF y pedirles que aumenten el límite.

Si usted necesito 3 tarjetas de crédito: entonces, y sólo entonces, tendrá sentido tener 3 tarjetas de crédito.

EDITAR después de su reedición de la pregunta

Tengo entendido que tener varias cuentas de crédito con baja líneas de crédito es mejor que tener menos cuentas de crédito con mayores línea de crédito.

No es así. En el caso de las cuentas renovables, lo que importa es la relación entre el crédito y la deuda. Es decir, qué parte del crédito disponible se utiliza realmente. También es importante la antigüedad de las cuentas (la duración del historial). El número de cuentas es menos crítico, y puede tener una influencia negativa si tiene demasiadas.

¿Cómo se calcula el coeficiente de endeudamiento?

No lo es. Los ingresos no aparecen en su informe de crédito. El ratio que influye en la puntuación de crédito es el de deuda a crédito . Es decir, qué parte de la línea de crédito disponible se utiliza (agregada para todas las cuentas).

obtener una tarjeta sin garantía con una buena tasa y buenas características en un año

Por lo general, una tarjeta asegurada se convierte automáticamente en no asegurada después de un año de vigencia. No debería importarte el tipo de interés, es un número irrelevante (a menos que vayas a acumular deudas de tarjetas de crédito, pero de nuevo, pareces ser más inteligente que eso), características que obtendrás un poco más tarde (aunque después de 1 año podrías empezar a recibir ofertas de tarjetas con devolución de dinero decente).

no tener problemas para alquilar un apartamento cerca del trabajo (tuve que dejar 3 meses de alquiler como depósito con el propietario)

La duración del historial es más importante aquí que el número de cuentas. Cerrar una y abrir otra hará más daño que bien, porque acortarás el historial disponible. Además, las referencias previas juegan un papel importante aquí, como la situación laboral.

ser apto para un plan de telefonía móvil/celular de pospago (todo lo que puedo elegir ahora son planes de prepago)

De nuevo, la duración de la historia. Una vez que tengas un historial de 1 año, no tendrás problemas.

conseguir un buen tipo de interés en un préstamo para un coche nuevo

La relación deuda-crédito, la duración del historial y los ingresos. Con 1K al mes - no te hagas ilusiones, independientemente del número de tarjetas de crédito que tengas.

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Muy buenos puntos. He reflexionado en detalle sobre lo que intento hacer: Me gustaría tener un informe de crédito más grueso que delgado, y tal vez tener cuentas con múltiples prestamistas es una mejor manera de hacerlo? Necesitaba actualizar mi pregunta después de algunas reflexiones mentales detalladas.

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De nuevo, ¿para qué? ¿Para qué necesitas un informe más grueso? ¿Qué pretende conseguir? Cuesta dinero y esfuerzo, ¿merece la pena?

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Ni idea de si merece la pena :-) Actualizado mi pregunta para poner en mis pensamientos. Espero que sea de ayuda.

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Kim Stacks Puntos 407

La duración del historial crediticio representa el 15% de su puntuación FICO, por lo que cuanto más tiempo tenga las cuentas abiertas, mejor le reflejará. Pero sea prudente cuando busque una tarjeta asegurada. Las cooperativas de crédito suelen tener tipos mucho mejores y comisiones más bajas.

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Dependerá de sus límites de crédito y de sus ingresos. Pero realmente el único crédito que importa son las cuentas que tienes abiertas cuando solicitas un préstamo y las que pagaste con retraso o incumpliste. Personalmente cerraría la cuenta de WF tan pronto como me aprobaran la cuenta de DCU o CUSocial. Si no vas a mantener la cuenta de Wells Fargo abierta a largo plazo, entonces el hecho de tener un pequeño saldo durante un año no va a importar en un par de años. Pero si usted se olvida de hacer un pago o conseguir algunos honorarios BS que los grandes bancos como a través de ella podría realmente daño. Y como la cuenta era a corto plazo no va a tener un gran impacto en su puntuación de crédito.

Te conviene mantener una cuenta abierta a largo plazo en un solo banco y mantener tu saldo por debajo del 20% pero por encima del 0%. Tome la garantía de su cuenta WF y añádala a la garantía de su nueva cuenta si eso aumenta el límite. Si no es así, ponlo en una cuenta de ahorro para emergencias. Cualquier golpe que recibas por cerrar la cuenta será borrado con un año de buen historial de crédito. Una vez que tenga una tarjeta de crédito, es mucho más importante no obtener un mal crédito por pagar las facturas con retraso que obtener un mayor límite de crédito.

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Te has hecho eco de mis pensamientos exactamente, con añadidos más valiosos. A ver si me lo pienso mejor y consigo las tarjetas de CUs y las compruebo antes de cerrar la de WF. Cómo espero haber hecho estas preguntas avant abrirse con WF. ¿Qué ganan perdiendo gente? Como mínimo, acaban de perder un préstamo mío de 1.000 dólares sin intereses. Tal vez ellos no se preocupan por tan poca cosa :-(

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@f1Student - no es sin intereses. Ellos pagan intereses sobre su depósito, que en realidad es bastante competitivo (debe ser ~ 2% en este momento)

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WF me hizo aceptar que la fianza contra mi tarjeta no devengará intereses: "La Cuenta de Garantía de la Tarjeta Garantizada es una cuenta que no devenga intereses, por lo que no se le pagarán intereses por la Cuenta de Garantía". wellsfargo.com/credit_cards/secured/terms

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