¿Un cheque emitido directamente al banco es susceptible de fraude?

Question

Pienso utilizar mis ahorros para liquidar el resto de mi hipoteca. El banco tiene varios métodos para realizar el pago, uno de los cuales es enviar un cheque a nombre del banco con mi nombre y número de cuenta escritos en el reverso. Mi pregunta es, ¿podría, por ejemplo, un empleado de correos interceptar el cheque y depositarlo en su propia cuenta en el mismo banco porque el cheque está hecho a nombre del banco? Por ejemplo, el cheque es pagadero a Halifax, o Bank of America, por ejemplo.

Aquí está la página web del banco que muestra las instrucciones si se desplaza hasta el final y elige cheque. https://www.nationwide.co.uk/support/support-articles/manage-your-account/mortgage-overpayments/overpayment-overview

Nota: el banco permite realizar el pago por teléfono, pero este servicio está suspendido ya que su centro de llamadas tiene poco personal debido al virus de la corona. También te permiten hacer un pago a través de la banca por Internet, pero anteriormente tuve una experiencia desagradable en la que transferí por descuido el dinero a la cuenta equivocada y perdí el dinero. Por suerte, no era una gran suma, pero fue una buena lección, así que estoy nervioso acerca de hacer grandes pagos a través de la banca por Internet, por lo que mi pregunta para el pago a través de cheque. Esto es específico de Inglaterra si eso hace una diferencia.

Answer 1

Por qué hay que pagar así

En una ligera tangente a la pregunta principal, puede ser útil saber por qué se le pide que pague su hipoteca de esta manera.

Las cuentas bancarias del Reino Unido tienen una cifra de seis dígitos Código de clasificación (xx-xx-xx) y un número de cuenta que suele tener ocho dígitos. Estandarización de este formato comenzó a finales de la década de 1950 para ayudar a automatizar la compensación de cheques, pero ahora también está en el corazón de los sistemas de pago electrónico del Reino Unido, BACS y Faster Payments. (Desde 2018, los tres están ahora bajo la pagar.es autoridad de control. Nota El sitio web de la empresa es https://www.wearepay.uk : "pay-dot-uk" parece ser un sitio web no relacionado con las criptomonedas).

Históricamente, Sociedades de construcción estaban fuera del sistema bancario principal: solían ser organizaciones locales con las que la gente trataba en persona utilizando un Libreta de ahorros . El sociedad de construcción tendrían cuentas en uno o más bancos "de la calle", en las que se mantendrían los "fondos colectivos" de la sociedad, pero los miembros individuales sólo tendrían una Número del rollo mediante el cual la sociedad haría un seguimiento de los fondos de cada miembro. De esa página de Wikipedia:

Como la mayoría de las sociedades de crédito hipotecario no eran miembros directos de la despejando sistema, era común que utilizaran un número del rollo para identificar las cuentas en lugar de asignar un número de seis dígitos código de clasificación y el número de cuenta de ocho dígitos al BACS normas.

Más recientemente, las sociedades de crédito hipotecario han tendido a obtener asignaciones de códigos de clasificación y números de cuenta dentro del sistema de compensación, y por lo tanto el uso de números de rollo ha disminuido. Cuando se utiliza el BACS, es necesario introducir los números de rollo para el campo de referencia y el código de clasificación genérico de la sociedad de crédito inmobiliario y el número de cuenta se introducirían en los campos estándar del BACS.

Aunque, como se ha señalado anteriormente, las sociedades de crédito hipotecario han pasado a utilizar cuentas "reales" (al menos para las cuentas "cotidianas"), algunas siguen utilizando números de identificación para las cuentas hipotecarias. Tal y como se le dijo a la OP, los cheques destinados a la hipoteca de alguien tendrán que ser pagaderos a la propia sociedad de crédito hipotecario, con suficientes detalles en el reverso para que la sociedad asigne los fondos a la persona correcta.

Volviendo al tema: ¿Esto es susceptible de fraude?

Históricamente, habría dicho que el riesgo era muy bajo. Para procesar el pago, alguien en la sociedad de construcción habría mirado el reverso para introducir/comprobar los detalles de la cuenta a la que iba destinado el cheque. Para "desviar" ese cheque, el instigador tendría que tachar los datos originales y escribir los suyos propios. Es de esperar que el empleado de la sociedad, al ver una alteración, no introduzca a ciegas los nuevos datos sin buscar más confirmación.

Hoy en día, si estos cheques se procesan automáticamente, probablemente haya un mayor riesgo, aunque incluso en este caso uno esperaría que el proceso de ICR estuviera programado para detectar alteraciones 1 y enviar el cheque para su verificación manual.

Los límites del riesgo son (a) el autor tendría que tener una hipoteca con la misma sociedad de crédito hipotecario, y (b) la capacidad de rastrear fácilmente el destino del dinero debería significar que todos, salvo los más estúpidos, no harían el intento.

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1 ICR ( reconocimiento inteligente de caracteres ) es la forma más avanzada de OCR (Optical...) para la escritura a mano, como es probable que sean los detalles del reverso de un cheque. Si los datos originales eran simplemente " cruzó a través de ", entonces ICR debería seguir detectando que " hay algo ahí " (aunque con una precisión probablemente reducida de lo que dicen). Del mismo modo, las zonas totalmente bloqueadas ("") deberían ser detectables. Yo lo consideraría esencial que cualquier sistema ICR para cheques rechace cualquier elemento con más de un conjunto de detalles, o que contenga áreas bloqueadas.

Answer 2

Supongo que la cuenta de la hipoteca está a tu nombre, y que el cheque debería estar a nombre de la cuenta en la que se deposita - de lo contrario (exactamente como dices), si sólo está a nombre del banco, podría depositarse en cualquier cuenta de ese banco.

No puedo hablar de las protecciones específicas que puedan existir en el Reino Unido (estoy en Australia), pero siempre me indicaron que mi nombre (el nombre de la cuenta) debe utilizarse en los cheques, NO el nombre del banco, ya que de lo contrario es un cheque que cualquiera puede utilizar.

¿Supongo que su hipoteca y sus cuentas de ahorro están en bancos diferentes? De lo contrario, la banca por Internet normalmente te permitiría hacer transferencias entre tus propias cuentas sin riesgo de cometer un error. Si no es así, yo intentaría dar una oportunidad a la banca por internet, pero quizá con una cantidad menor primero si te preocupa. Deberías poder configurar un beneficiario con los datos, y una vez que estés satisfecho de que haya funcionado correctamente para la cantidad más pequeña, simplemente reutiliza esos datos para transferir cantidades mayores. Yo consideraría que esto es más seguro que enviar cheques por correo, pero si sigues teniendo dudas, al menos intentaría depositar el cheque en persona, y tendría mucho cuidado con enviar cualquier cheque a nombre del banco.