¿Debo invertir cuando estoy endeudado?

Question

Acabo de consolidar mi deuda y estoy pensando dónde quiero estar en el futuro. Mi plan de pago es estar libre de deudas en tres años. No es un plan extremadamente agresivo; todavía quiero tener una vida, tal vez viajar una vez en esos tres años y hacer crecer algunos ahorros.

El tipo de interés medio de mi deuda es del 13,7% @ $44,000 and I earn $ 4650 al mes después de impuestos.

Ahora bien, ¿sería prudente empezar a invertir cantidades más pequeñas para intentar crear algún tipo de segundo ingreso? Sé que mis rendimientos son probablemente menores que las pérdidas al comparar los intereses de la deuda. Pero, ¿estaría mejor dentro de, digamos, cinco años con un potencial de ingresos secundarios de la inversión si empezara ahora en lugar de empezar en, digamos, tres años?

Answer 1

En igualdad de condiciones, no

Los intereses de su deuda son bastante elevados y probablemente no sean deducibles fiscalmente.

Las ganancias de sus inversiones tributarían en torno al 30% en función de sus ingresos. Para que sean positivos necesitarías una rentabilidad de alrededor del 19,5%. La única inversión que conozco que ofrece este rendimiento es una mesa de ruleta, pero el perfil de riesgo es bastante elevado.

1. Renegociar el tipo de interés: es demasiado alto,
2. Pague la deuda tan pronto como pueda.
3. Obtenga un asesoramiento financiero adecuado antes de considerar el apalancamiento para invertir: aumenta la rentabilidad y riesgo.

Answer 2

Siento ser yo quien te lo diga, pero estás muy equivocado al pensar que la rentabilidad de tus inversiones será "probablemente" mayor que lo que estás pagando por tu deuda. Sólo alguien que intenta venderte algo te haría creer que una inversión normal, de media, obtendrá esa rentabilidad. Hay periodos en los que las inversiones razonables ganan más del 13,7%, pero también hay periodos en los que se pierde esa cantidad o más. Por término medio, te va mucho peor que el 13,7%. Si hubieras dicho que tu tipo de interés medio era del 2%, quizá habría respondido de otra manera, pero un interés del 13,7% es muy, muy alto y debería hacerte sentir muy incómodo. Págalo cuanto antes.

Piénsalo así: si tu banco te ofreciera ahora mismo una cuenta de ahorro sin riesgo que ofreciera un 13,7% anual (¡sin impuestos!), ¿la utilizarías? Sí lo harías, porque eso es mucho mejor que lo que paga cualquier activo o cuenta bancaria sin riesgo. Pues bien, pagar tu deuda es financieramente equivalente a poner el dinero en un fantástico activo que está completamente libre de riesgo y tiene rendimientos garantizados gana mucho, mucho más que cualquier activo similar que puedas encontrar.

Podrías tener suerte y los próximos dos años podrían ser estupendos en el mercado, pero eso sería apostar mucho con tu dinero. No alcanzarías el punto de equilibrio hasta que el mercado alcanzara el 13,7%. Al igual que en Las Vegas, esa apuesta tiene una rentabilidad esperada negativa (en promedio la casa gana).

La única excepción que se me ocurre sería hacer una contribución suficiente a la jubilación para beneficiarse de la "supercontribución", si se tiene derecho a ella, o de la aportación del empleador, si se ofrece. Eso sería un rendimiento instantáneo garantizado. Una vez que hayas alcanzado el máximo, creo que todo lo demás debería ir a parar a tu deuda.

Las co-contribuciones de la Supercopa ayudan a las personas que reúnen los requisitos a aumentar sus ahorros para la jubilación.

Si tiene una renta baja o media y realiza aportaciones personales (después de los impuestos) a su superfondo, el gobierno también realiza una aportación (denominada co-contribución) hasta un importe máximo de 500 $.

- Oficina de Impuestos de Australia

TLDR: Con ese tipo de interés, te irá mucho mejor pagando tu deuda y luego invirtiendo que invirtiendo simultáneamente y manteniendo la deuda.

Answer 3

Pagar tu deuda es una inversión.

Si gastas $100 to pay off your debt, you will not have to pay the $ 13,7 de interés por eso $100, so in some ways you "earned" $ 13,7 sobre su inversión de 100 dólares.

Una rentabilidad del 13,7% sobre una inversión es increíblemente alta, sobre todo si se tiene en cuenta que el riesgo es nulo. El único riesgo sería si se tratara de un tipo variable y de repente bajara a un porcentaje menor o algo así. Te puedo garantizar que no bajará ni de lejos lo suficiente como para que no se considere una rentabilidad valiosa al pagarla.

Si crees que la inversión que estabas pensando en hacer puede obtener más del 13,7% de rentabilidad, pues adelante. Dígame también de qué se trata, porque sería una rentabilidad muy buena. La única forma de igualar esa rentabilidad sería en algo muy arriesgado, como un casino o algo así.

Así que tu mejor opción de inversión sería pagarla, y pagarla lo más rápido que puedas. Recuerde que cada $100 you pay off means you won't have to pay an extra $ 13,7, sin contar que con los intereses acumulados, estarás "ganando" aún más.

Intenta ahorrar todo lo que puedas y pagarlo lo antes posible. Si realmente quieres viajar o gastar mucho en algo te recomiendo que lo retrases un año o dos o tres porque cuanto más baja sea tu deuda menos te costará no pagarla. (En dólares, en % seguiría siendo lo mismo)

Answer 4

Si su objetivo es básicamente ganar dinero, entonces sólo tiene sentido invertir si los ingresos de sus inversiones serán mayores que las pérdidas de su deuda.

Su tipo de interés es muy alto y es muy poco probable que encuentre una inversión que tenga un rendimiento mayor que ese.

En teoría, sin embargo, si usted tiene una oportunidad de inversión con rendimientos superiores a su tasa de interés, digamos 20%, entonces usted absolutamente debe invertir en lugar de pagar su deuda.

Si encuentra una inversión así, por favor, háganoslo saber.