¿Pagar la factura ahora o más tarde?

Question

Recientemente me han llegado algunas facturas del hospital. Aquí hay algunos detalles:

1. El total de la factura es de 2260,93 dólares.
2. Descuento si se paga inmediatamente: nueva factura total de 1695,70 dólares. Se trata de una oferta única para hoy; de lo contrario, se deberá abonar el importe total.
3. No hay intereses en una factura de hospital.
4. Si no se paga inmediatamente, se requiere un plan de pagos que podría extenderse a 5 años con pagos mensuales.

Mi pregunta no es sólo qué opción elegir, sino qué matemáticas financieras me llevan a esa decisión. También me gustaría entender un poco la dinámica de las decisiones futuras. Tengo algunos conocimientos sobre el valor temporal del dinero.

Answer 1

Si tienes el dinero para pagar la factura hoy, hazlo. Te dan un 25% de descuento si lo haces. No encontrarás una inversión que supere eso.

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Veamos los detalles de su esquema. En lugar de pagar $1696 today, you decide that you will pay $ 2261 en 60 meses, o $37.68 per month. You also decide to invest $ 1696 hoy, y esperar obtener un 6% de rendimiento cada año.

Su inversión le permite $102 each year, but you have to pay taxes on that. If you are in the 25% tax bracket, you only keep $ 76 (ignorando los impuestos estatales). Además, el préstamo le está costando 452 dólares en pagos cada año.

Al final de los 5 años, habrás pagado $2261 to the hospital, and your $ La inversión de 1696 euros valdrá unos 2123 dólares después de impuestos.

En cambio, digamos que usted pagó al hospital $1696 today, and invested the $ 37,68 euros al mes. Al cabo de 5 años, suponiendo el mismo crecimiento del 6% y el mismo tramo impositivo del 25%, su inversión tendrá un valor de 2552 dólares.

Para que salgas ganando invirtiendo hoy y pagando el hospital a lo largo del tiempo, necesitarías obtener al menos un 17% de crecimiento en tu inversión. Si no tienes en cuenta los impuestos, la cifra que debes alcanzar es de al menos el 13%.

Conclusión: Saldrás ganando si pagas hoy al hospital e inviertes el plan de pagos mensuales que has evitado.

(Nota: Bankrate tiene un práctico calculadora de inversiones que facilita el cálculo de la rentabilidad de una inversión mensual).

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Ahora, veamos la ética de la situación. Supongamos que, de alguna manera, pudieras encontrar una inversión con una rentabilidad garantizada lo suficientemente alta como para salir airoso de tu plan. ¿Debería hacerlo?

El hospital le ha prestado un servicio y usted debe el dinero. Como servicio público a las personas que no pueden pagar la factura, les permiten pagarla a lo largo del tiempo sin intereses. Sin embargo, usted no es una de esas personas. Tienes el dinero para pagar. No es ético, en mi opinión, utilizar el dinero del hospital para invertirlo y tratar de obtener beneficios.

Answer 2

Otro enfoque, quizás más sencillo, para obtener el mismo resultado que @BenMiller.

En primer lugar, si puede pagar la deuda hoy, por 1695,70 en efectivo, entonces que es el importe de su deuda con el hospital. No existe el descuento por pago en efectivo, sino que se trata de un dinero extra para pagar si no se paga inmediatamente. Este dinero extra se llama interés, y el hospital te está cobrando efectivamente intereses.

Utiliza cualquier programa hipotecario para encontrar el tipo de interés si pagas una deuda de 1695,70 con 60 mensualidades de 37,68. El programa debería decirte que estás pagando 12,64% de interés anual efectivo . Si puedes ganar más que eso, después de impuestos con su dinero en otro lugar, luego invierta el efectivo allí y pague el hospital con el tiempo. Si no puedes, entonces paga la deuda inmediatamente, y evita escribir 60 cheques.

EDIT: Cálculo incorrecto revisado según @Ben Miller