El seguro de vida entera como vehículo de inversión

Question

Por todo lo que he leído aún no me convence el Seguro de Vida Entera pero parece que es lo primero que cualquier asesor financiero está capacitado para vender.

Por lo que he leído hay unos tipos contractuales mínimos garantizados a los que crecerá el valor en efectivo de tu cuenta. Si uno va con la mentalidad de comprar un seguro a plazo e invertir el resto, ¿qué sería algo en lo que invertiría que pudiera "garantizar" un rendimiento equivalente al de la mayoría de los planes de vida entera? Idealmente más alto sería mejor, pero en el peor de los casos qué sería algo que estuviera "garantizado".

¿Cómo garantizan algo? ¿Dónde están invirtiendo el dinero para poder hacerlo crecer de forma constante y sin riesgo? ¿Es sólo debido a que otros asegurados invierten, todavía tendrían que pagar el dinero en efectivo eventualmente, además de pagos más grandes si alguien muriera.

Estoy buscando lo que la mayoría de la gente recomienda cuando da el consejo. "comprar a plazo e invertir el resto".

Answer 1

Por todo lo que he leído aún no me convence el Seguro de Vida Entera

¡Bien! ¡Tienes un cerebro!

pero parece ser lo primero que cualquier asesor financiero está capacitado para vender.

Las comisiones en el seguro de vida son enfermizas. El agente vendedor se lleva más del 90% de la prima del primer año. Imagino que los directores regionales y de distrito se reparten el 10% restante, pero eso es una especulación. Por eso, en los seguros de vida entera se suele cobrar un cargo de rescate de 15 años. La compañía de seguros no recibe nada del dinero.

Es posible que desee reevaluar cualquier asesor financiero que promueva la vida entera. Si fuera yo, los despediría en el momento en que las palabras salieran de su boca.

Answer 2

Es una buena pregunta, pero se convierte en una pregunta general de "cómo invertir". Verás, el cliché de "invertir la diferencia" simplemente apunta al timo del que hablan las otras dos respuestas. Y no especifica cómo invertir, sólo que ese dinero debe ponerse a trabajar como inversión a largo plazo.

La mejor respuesta es encontrar la asignación de activos adecuada a su edad y perfil de riesgo. Puede ser tan sencillo como un ETF de S&P de bajo coste, o tan complejo como una docena de activos que incluyan acciones, tanto nacionales como extranjeras, REITs, materias primas, etc. No es que los fondos ahorrados se segreguen en una cuenta especial sólo para este propósito, aunque supongo que se puede hacer esto al igual que otros tienen fondos separados para la jubilación, emergencia, vacaciones, universidad, etc.

Answer 3

Como no ha especificado el país, tratará de responder más en general...

El seguro de vida entera, pero parece ser lo primero que cualquier asesor financiero está capacitado para vender ...
La estructura de comisiones es tal que hace más atractivo para un asesor financiero vender Vida Entera. Además, para la mayoría de los compradores es más fácil vender Vida Entera que Vida a Término.

La forma en que se redactan las garantías difiere de una póliza a otra, la mayoría de ellas NO dan ninguna garantía, es el asesor quien se equivoca. Cuando hay una garantía, sería similar a un interés sobre un depósito bancario o un fondo de deuda. Además, hay varios términos utilizados en la póliza, la garantía puede no ser sobre la suma asegurada, sino sobre el valor de la póliza que sería bajo.

En esencia, usted tiene razón al invertir la diferencia en cualquier instrumento de ahorro como depósitos bancarios, ciertos fondos de débito, bonos del gobierno, fondos de jubilación, etc., que esencialmente le darían más rendimientos que los prometidos en la póliza de vida entera.

Answer 4

Las pólizas de vida entera tienen su propia utilidad, pero nunca están pensadas para ser un vehículo que permita maximizar la acumulación de valor en efectivo.

Sí, puedes comprar a plazo e invertir la diferencia. Suponiendo que se proponga reducir sus obligaciones a cero/mínimo cuando esa póliza a plazo termine o que no tenga ese deseo de transferir su patrimonio a sus familiares libres de impuestos.

El seguro de vida universal indexado y el seguro de vida universal variable son mucho más adecuados para la acumulación de valor en efectivo cuando se trata de productos de seguro de vida.

Answer 5

A menudo en la vida tenemos que elegir el menor de los males. La vida entera como inversión frente a la vida a plazo e invertir la diferencia es una de esas veces.

Supongo que la siguiente afirmación es cierta. "Las comisiones en los seguros de vida entera son enfermizas. El agente vendedor se lleva más del 90% de la prima del primer año".

Pero, ¿cómo se compara esto con la inversión en fondos de inversión (como una alternativa)?

Pues bien, según Vanguard, el fondo de inversión medio se queda con el 60% de los rendimientos totales a lo largo de la vida del inversor medio. Y, por supuesto, los impuestos sobre la renta (al retirarse) consumen otro 30% (o más) de los dólares que se retiran (de un plan de jubilación con impuestos diferidos como un 401k). http://www.fool.com/School/MutualFunds/Performance/Record.htm

Así que tienes que elegir tu veneno y hacer la elección que se ajuste a tu visión del futuro.

Personalmente no creo que mi coste de vida en la jubilación sea radicalmente inferior al que tenía mientras trabajaba. Además, creo que los tipos del impuesto sobre la renta serán más altos en el futuro que en el presente, por lo que diferir los impuestos (como un 401k) no tiene sentido para mí. (En 1980, un 401k tenía sentido cuando el participante medio en el 401k pagaba más del 50% del impuesto federal sobre la renta y además recibía una pensión).

Así que pagar el 90% de la prima del primer año en lugar del 60% de mis ganancias a lo largo de mi vida parece aceptable. Y pedir un préstamo libre de impuestos contra mi seguro de vida una vez jubilado (sin intención de devolverlo) me proporcionará, en mi opinión, mayores ingresos que los que podría proporcionar un 401k.