¿Cuál es la cuantía de las aportaciones al fondo de pensiones?
¿Cuánto paga también el empresario?
¿Cuáles son mis opciones, qué significa hasta el 5%?
Depende de usted lo que pague por la pensión de su empresa.
Si eliges no aportar nada, por lo que has dicho arriba, parece que la empresa tampoco aporta nada. (Pero vea la nota)*.
Si decide contribuir al plan de pensiones de la empresa, ésta duplicará todo lo que usted aporte, con un límite de contribución del 5% de su salario bruto. De la siguiente manera:
Figures = monthly, based on gross salary of £2,083/mth.
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you pay in | they pay in | Total added to
(%) (£) | (%) (£) your pension fund
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0% £0 0% £0 £0
1% £20.83 1% £20.83 £41.66
2% £41.67 2% £41.67 £83.34
3% £62.50 3% £62.50 £125.00
4% £83.33 4% £83.33 £166.63
5% £104.17 5% £104.17 £208.34
6% £125.00 5% £104.17 £229.17
[…]
10% £208.33 5% £104.17 £312.50
Nota importante: la desgravación fiscal
_Estas comillas se deducen de su salario antes del impuesto sobre la renta y la seguridad social . Esto hace que sean muy eficientes desde el punto de vista fiscal. En otras palabras, todo lo que usted ha puesto en su pensión tiene no se ha gravado con impuestos. De este modo, lo que habría pagado en impuestos, está ahora en su fondo de pensiones y puede invertirlo para su vida posterior._
¿Cómo funciona todo el sistema? (con números y funciones para que pueda entenderlo bien)
No puedo responder sin conocer el régimen, pero la mayoría de las pensiones se establecen así:
- Las aportaciones se añaden al fondo mensualmente, el día de la paga o poco después.
- Se invierte en una cartera, normalmente una selección de fondos (unit trusts u OEICs), que son inversiones agrupadas dirigidas por un gestor de inversiones. Su fondo de pensiones tiene "participaciones" en estos fondos. Los fondos compran acciones, bonos o activos similares. El crecimiento o los dividendos de estas inversiones subyacentes se reparten a partes iguales entre los titulares de las participaciones; los gestores de los fondos se encargan de los gastos. El objetivo es que su dinero crezca a largo plazo.
- Muchos regímenes de pensiones ofrecen la posibilidad de elegir entre varios fondos -la amplitud de los mismos y las comisiones varían de un proveedor a otro-, pero como muchos empleados no se interesan por sus inversiones o no entienden los fondos lo suficiente como para tomar sus propias decisiones, suele haber un "fondo por defecto" que es una opción intermedia diseñada para estar diversificada y sin un riesgo especialmente alto.
- Cada año recibe un extracto en el que se detalla cuánto ha aportado, cómo se han comportado las inversiones subyacentes y, si se jubilara sobre la base de la situación actual (no suele ser un escenario útil o realista hasta que se acerca a esa edad), qué ingresos podría esperar normalmente en la jubilación.
- En resumen: su dinero se invierte, se cobran comisiones cada año y el valor final de su fondo dependerá en gran medida de la evolución de los mercados de valores y de bonos, de la capacidad de las empresas subyacentes para pagar dividendos con sus beneficios y del efecto acumulado de estas comisiones. Es importante tener en cuenta que esto significa que el valor de su fondo de pensiones puede bajar o subir. La conclusión lógica es que, si las cosas van realmente mal, podría acabar recuperando menos de lo que aportó. Sin embargo, el tiempo es su aliado. En periodos de tiempo más largos, los altibajos (volatilidad) del mercado suelen suavizarse y dar lugar a una tasa de crecimiento positiva, normalmente superior a la de la inflación, y, lo que es más importante, la tasa de crecimiento se acelera con el tiempo gracias a la maravilla de la capitalización.
- En otras palabras, es de esperar que a lo largo de los años su fondo de pensiones siga una trayectoria más o menos así: (disculpen los signos de $, no pude encontrar el equivalente británico)
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Al llegar a la jubilación, usted decide qué hacer con su fondo de pensiones y cuándo. Y aquí entramos en todo un festín de opciones, que van mucho más allá del alcance de esta respuesta, entre las que se incluyen, entre otras, tomar hasta el 25% del dinero como una suma global libre de impuestos, comprar una renta vitalicia (un tipo de producto de seguro diseñado para pagarle una renta garantizada y predecible durante el resto de su vida), o mantener el dinero invertido y retirarlo según sea necesario.
Si esto sigue pareciendo complicado, la verdad es que lo es. Por supuesto que lo es. Es un producto financiero importante. Se trata de dinero y tiempo, riesgo y rendimiento, todos ellos conceptos abstractos, y hay muchas opciones, que usted, como consumidor, debería esperar. Pero si puedes hacer el esfuerzo de investigar y entenderlo, el incentivo es una vida más rica.
¿Cuáles son las condiciones para recibir el dinero (cuándo, después de cuánta contribución)?
No se trata de la cantidad de comilla, sino de la edad mínima. Para tener derecho a una desgravación fiscal, los fondos de pensiones son inaccesibles hasta la edad mínima de jubilación. En la actualidad, ésta suele ser después de los 55 años y antes de los 75.
De acuerdo con las normas actuales, puede tomar hasta el 25% de su fondo de pensiones como una suma global libre de impuestos. Creo que la mayoría de los jubilados optan por esta opción. Muchos lo utilizan para pagar lo que queda de la hipoteca. Algunos lo utilizan para ayudar a los hijos/nietos con un depósito o lo que sea. Estoy seguro de que las líneas de cruceros también deben obtener una buena parte de su negocio de esta norma. Nota: Las normas fiscales pueden cambiar.
¿Qué sucede si opto por la exclusión: qué obtengo, cuáles son las ventajas y desventajas?
¿Qué obtienes? Bueno, véase la nota* a continuación, porque los empleadores del Reino Unido están obligados hoy en día a inscribirle automáticamente en un plan de pensiones y a pagarle algunos tipo de contribución mínima. Más allá de eso, lo que se obtiene (suponiendo que se tengan suficientes años de comilla a la Seguridad Social) es la pensión estatal, que está diseñada para proporcionar un nivel de ingresos más o menos suficiente para evitar la malnutrición o la muerte por congelación, pero si se depende únicamente de esos ingresos, es posible que haya que olvidarse de conducir un coche, reparar la casa, visitar a los nietos, ir de vacaciones, etc.
Ventajas de la exclusión voluntaria:
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Si opta por salirse de este régimen para abrir una pensión privada diferente, podría obtener una mayor selección de inversiones o menores gastos, si es que esto le interesa.
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Si opta por no hacerlo y no hace ningún otro plan de pensiones, tendrá más dinero para gastar ahora en lugar de ahorrarlo para más adelante. Esto supone que tomará mejores decisiones con el dinero en el presente y que, o bien no tiene intención de sobrevivir a sus años de trabajo, o bien cree que tolerará una jubilación relativamente empobrecida.
Desventaja de la exclusión voluntaria:
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Se pierden las comillas adicionales del empresario. Suele tratarse de un juego de set y match. Estas contribuciones suelen ser mucho más valiosas (sobre todo en las primeras etapas de su vida laboral) que cualquier
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Si opta por ahorrar de otra manera en lugar de una pensión, perderá la desgravación fiscal (véase la "Nota importante" más arriba). Como decía mi antiguo jefe, comprar una casa de 200.000 libras le cuesta a un contribuyente de tipo básico 250.000 libras de ingresos brutos. Pero conseguir 200.000 libras en su pensión le cuesta 160.000 libras. Eso es una diferencia del 45%. Esto es con un 20% de impuesto sobre la renta, y la diferencia es aún mayor si se sube de tramo impositivo. Claro que está simplificado, pero se entiende.
En general, si se opta por no participar en los planes de pensiones se corre el considerable riesgo de perder una renta de jubilación cómoda o adecuada, y de darse cuenta de ello sólo cuando ya es demasiado tarde para empezar a hacer algo al respecto. Cuando se trata de ahorrar para la pensión, el tiempo es un aliado mucho más importante de lo que la mayoría de los trabajadores creen.
* Nota
En la práctica no creo que sea lícito que el empresario no cotice nada, gracias a la autoafiliación - ver fuente https://www.gov.uk/workplace-pensions/joining-a-workplace-pension .
