¿Por qué la ley federal sólo permite las aportaciones a la HSA si se tiene un HDHP?

Question

Según la Agencia Tributaria Sólo puede contribuir a una Cuenta de Ahorro para la Salud si su seguro médico actual es un plan con deducible alto. Actualmente, el requisito mínimo de la franquicia es $1,350 for self-only and $ 2.700 para la cobertura familiar.

¿Por qué la ley tiene este requisito? Sé que muchos empleadores contribuyen con una determinada cantidad a la HSA, para tratar de incentivar a sus empleados a elegir los planes con deducibles más altos (y, por tanto, de menor coste). ¿Por qué le importa al Gobierno Federal el plan de seguro que elija? Si el objetivo de los planes de HSA (como un 401k) es animar a la gente a ahorrar su dinero, entonces ¿por qué limitar las contribuciones a la HSA sólo a los planes HDHP?

Answer 1

Creo que la respuesta a esta pregunta es doble.

¿Por qué le importa al Gobierno Federal el plan de seguro que elijo?

Al gobierno federal no le importa tanto que plan, sólo quiere que más personas tengan seguro médico en general. Con más personas aseguradas, las primas bajan para todos y la gente suele estar más sana, ya que tiene más posibilidades de recibir la atención médica que necesita. Pero no todo el mundo quiere los planes PPO (normalmente caros). Para evitar que la gente opte por no tener ningún seguro, el gobierno federal ofrece una exención fiscal para los planes de bajo coste y alta franquicia.

¿por qué limitar las aportaciones a la HSA sólo a los planes HDHP?

La Fed podría permitir las HSA para todos, pero no lo hacen por la posible pérdida de ingresos fiscales. ¿Por qué dar una exención fiscal si no es necesario? Las personas con planes de baja franquicia no necesitan realmente una HSA, ya que sus primas se pagan (normalmente) antes de impuestos de todos modos y tienen (normalmente) muy pocos gastos de bolsillo.

Véase también la gran respuesta de Ben Miller en el pregunta vinculada .

Answer 2

El objetivo de una HSA es no para animarte a ahorrar; es una ventaja diseñada para que elijas un plan con deducible alto, lo que beneficia a las compañías de seguros. El hecho de que pueda reservar dinero antes de impuestos en un año para utilizarlo en un año posterior, menos saludable, forma parte de esa ventaja. El hecho de que pueda tratar cualquier dinero que no se utilice para gastos médicos como una IRA una vez que cumpla los 59 años (o el límite que sea) es un beneficio adicional, ya que las contribuciones a la HSA no cuentan contra sus otras contribuciones de jubilación.

Answer 3

Cuando trabajé en una empresa que tenía este plan como opción, un empleado miró las tres opciones y elaboró una hoja de cálculo: Deducible bajo pero prima de empleado alta; Deducible más alto con prima de empleado más baja; un HDHP con HSA.

Para mucha gente el HDHP con HSA ahorraría dinero a no ser que tuvieras un año que fuera muy caro médicamente. El plan HDHP con HSA era más arriesgado porque el máximo de desembolso era mayor que el de las otras opciones. Si pudiera pasar uno o dos años sin alcanzar el límite de la franquicia, el dinero acumulado en la HSA podría amortiguar un año caro. Pero eso supone que se pone el máximo en la HSA cada año.

También trabajé en un lugar en el que la prima más baja con el HDHP sólo suponía un pequeño ahorro y si una sola persona iba al médico dos veces habría elegido la opción equivocada.

Una de las razones detrás del plan de deducible alto es que si tiene que pagar por una visita, entonces decidirá que una visita menor no es necesaria. O elegirá un médico que cobre una tarifa más baja. Por supuesto, para la mayoría de la gente el médico de la red es siempre más barato, así que no hay necesidad de buscar un proveedor más barato porque todos los médicos de la red cobran la misma cantidad.

El Congreso intentaba que la gente participara en el aspecto monetario de su atención médica aunque tuviera un plan de su empresa, y esta era una forma de hacerlo.