¿Puede alguien ayudarme a entender mis préstamos estudiantiles?

Question

Tengo más préstamos que estos pero me pregunto cómo manejar estos tres (todos con el mismo banco):

3%, last payment ~$36, current balance $6153, original amount $5500, payoff balance $6170
2.5%, last payment ~$30, current balance $5200, original amount $5250, payoff balance $5200
8.75%, last payment ~$9, current balance $940, original amount $3000, payoff balance $950

Tengo muy poca idea de cómo entender todo esto, pero a pesar de que estoy haciendo los pagos mínimos cada mes, siento que estos préstamos simplemente no se mueven a pesar de empezar a pagarlos hace un par de años. Yo conecté un extra de $ 2k hacia el último préstamo hace un tiempo porque la tasa de interés en esa cosa me asusta.

Pero en general no tengo ni idea de qué hacer realmente con estos números (soy pésimo con las finanzas) ni de cuánto tiempo tardará en pagarse a este ritmo. ¿Cuánto más debería pagar cada mes y cómo puedo saber cuánto menos tardaré en pagar/cuánto dinero me ahorraría a largo plazo?

Gracias.

Answer 1

En primer lugar, para responder realmente a la pregunta "¿cuánto tiempo con estas tarifas/pagos?

• $6153 3%, $ 36/mes = 223 meses restantes
• $5200 2.5%, $ 30/mes = 215 meses restantes
• $940 8.75%, $ 9/mes = quedan 197 meses

No hay nada mágico ni nefasto en lo que hace el banco. Añaden los intereses acumulados y descuentan tu pago del nuevo total.

Yo haría pagos más altos a la deuda del 8,75% hasta que se acabe, $100/mo extra and be done. The first debt, if you bump it to $ 50 se pagarán en 147 meses, a 75$/mes, 92 meses. Todo lo que pagues por encima del mínimo va directamente al saldo principal y te acerca a pagarlo.

La bola de nieve de la deuda no es la forma ideal de pagar su deuda. Digamos que tengo una tarjeta de crédito al 24% y que el banco fue lo suficientemente amable como para darme una $20,000 line of credit on. I also have 20 cards each with $ 1000 en crédito, todo al 6%. La bola de nieve dicta que se pague primero la deuda más pequeña, así que mientras pago el mínimo de la tarjeta al 24%, las tarjetas al 6% se van pagando una a una, pero se supone que debo sentirme bien con el proceso, ya que voy reduciendo el número de tarjetas cada pocos meses. La forma correcta de alinear la deuda es pagar la más alta (ajustada a los impuestos) tasa primero, como un extra $100 to the 24% card saves you $ 2/mes frente a los 50 céntimos/mes de las tarjetas del 6%. Escribí un artículo en el que hablaba de la Bola de nieve de la deuda que enlaza con una calculadora donde se puede ver la diferencia de métodos. Observo que si la diferencia entre el tipo más bajo y el más alto es pequeña, el método Snowball sólo le costará una pequeña cantidad más. Si, por casualidad, los saldos son cercanos, la diferencia también será pequeña.

Dejando de lado lo anterior, es el resto de tu situación lo que te indicará el camino correcto para ti. Por ejemplo, un depósito de 401(k) igualado debería tener prioridad sobre la mayor parte del pago de la deuda. El $11,000 might be better conserved for a house downpayment as that $ 66/mes es el préstamo estudiantil y no contará como la deuda de la vivienda, sino como "otra deuda" y parte del ratio más alto al calificar para la hipoteca. Si ya has tenido en cuenta esto, por todos los medios, paga la deuda del 8,75% lo antes posible, y luego empieza a pagar el 3% más rápido. Tenga en cuenta que esta es probablemente la deuda con la tasa más baja que se puede tener y una vez pagada, no se puede volver a retirar. Así que es importante considerar primero el panorama general.

(¿Ingresa en una cuenta de jubilación? ¿Es una cuenta 401(k) y está recibiendo alguna contrapartida de la empresa?)

Answer 2

Pagar el saldo mínimo de un préstamo puede ser DEVASTANTE y es altamente NO RECOMENDABLE. Es importante que entiendas tu préstamo y las condiciones asociadas a él.

Los préstamos se conceden por un periodo de tiempo, pero si pagas el mínimo NO significa que lo vayas a pagar todo al final. Cuando se paga un préstamo, el dinero se aplica primero a los intereses y cualquier cantidad extra se aplica luego al principio.

He aquí un ejemplo: Si tengo un $12 loan for 1 year. The interest is 100%. My minimum payment each month is $ 1. Si sólo pago ese mínimo me quedaré pagando $12 at the end of the loan. Why you ask? because each month I'm being charged $ 1 de interés y el pago que estoy haciendo sólo va a ese interés. Sin embargo, si pagara $2 instead now $ 1 se destina al principal (el original $12 I borrowed). This means that next month I will only be charged interest on $ 11 dólares en lugar de 12.

Tienes que saber cuánto se destina a los intereses de tu préstamo y cuánto se destina al principio, puedes hablar con tu banco sobre esto y ellos te ayudarán a entenderlo. En muchos casos, le proporcionarán los números de su declaración con ejemplos de cuánto tiempo tardaría en pagar su préstamo sólo con el mínimo y cuánto tiempo tardaría si añadiera una cantidad x extra cada mes.

Recomiendo utilizar el Método de la bola de nieve para pagar su deuda. Es sencillo y eficaz.

La cantidad que debe añadir a cada mensualidad depende de lo que pueda permitirse.

Aquí tienes algunas calculadoras con las que puedes jugar:

CNN Money

Cálculo del tipo de interés bancario

Editar: Así que con la información adicional que nos has proporcionado podemos estimar que tienes unos 2200 de flujo de caja libre cada mes (eso es tu efectivo después de pagar todas tus facturas).

Podemos guardar 500 cada mes para un fondo de emergencia, sólo para estar seguros (pérdida de trabajo, accidentes o cualquier cosa que no podamos predecir).

Así que asumiendo que son todos tus gastos incluyendo el dinero que gastas en entretenimiento. Eso te deja con $1700 que puedes añadir a los pagos de tu préstamo. Así que usted puede pagar su tercer préstamo en 1 mes. Luego agrega el saldo restante al segundo préstamo. Con estos ingresos, debería tardar menos de un año en pagar todos sus préstamos.

Answer 3

El primer préstamo parece que no tenía sus intereses subvencionados mientras estabas en la escuela, por lo que los intereses se acumulaban aunque no tuvieras que empezar a pagarlos todavía.

Con el pago de 73 dólares que hiciste, el banco está asignando los fondos en una división predeterminada que está en su el mejor interés - NO ¡tuyos! Si bien es cierto que tienes que pagarlos (y eventualmente cancelarlos), al ritmo actual tardarás unos 169 meses (sin que se acumulen más intereses) en hacerlo. Lo más probable es que, con los intereses que se siguen acumulando, te encuentres más cerca de los 17 años que de los 14 (son cifras aproximadas).

El saldo de pago indicado es el principio actual más los intereses que se acumularán antes de la próxima fecha de tramitación, por lo que es normalmente un poco más alto que el saldo "real", porque los intereses se acumulan diariamente (aunque en porcentajes muy pequeños (1/365 del porcentaje del préstamo)).

Answer 4

Si quieres pagarlos lo más rápido posible, paga el mínimo de los dos más grandes y deposita todo lo que puedas en el que tiene un interés del 8,75%. Luego, aunque tenga un tipo de interés ligeramente inferior, atacaría la que tiene el siguiente saldo más pequeño después de esa, mientras sigue haciendo el pago mínimo en la que tiene el mayor saldo.