¿Por qué no se ha recuperado totalmente mi puntuación de crédito después de pagar una cuenta de cobro?

Question

Mi puntuación de crédito bajó 58 puntos debido a una cuenta de cobro médica que fue reportada.

Acabé pagando la totalidad de la cuenta y presentando una solicitud para que la eliminaran de mi informe crediticio.

La cuenta fue eliminada. Mis informes de crédito ya no muestran ninguna cuenta de cobro, pero mi puntuación sólo ha subido 20 puntos.

No hay ningún otro factor que yo conozca que pueda haber hecho que mi puntuación disminuya durante el tiempo anterior a que pagara, como un aumento de los saldos revolventes.

Al mismo tiempo que mi puntuación bajó 58 puntos con los servicios de monitorización de crédito, esos servicios también alertaron de que tenía una cuenta de cobros añadida a mi informe, así que sé que estaban correlacionados entre sí.

¿Cuál podría ser la causa de esto?

Answer 1

No puede esperar que el hecho de que un elemento añadido a su informe crediticio provoque un descenso del mismo signifique que éste aumente automáticamente en la misma cantidad cuando dicho elemento se elimine del informe. Lo primero y más importante es la suposición de que nada más ha cambiado mientras tanto, y también supone que usted entiende cómo funcionan los modelos de puntuación de crédito (no pretende ser un insulto, sólo la observación de que la mayoría de la gente no sabe cómo funcionan los modelos de puntuación en general).

"Pagar para eliminar" ciertamente ayuda a la hora de resolver los cobros, pero la mejora después de la eliminación de un cobro es a menudo mucho menor de lo que la gente piensa que debería ser, por una variedad de razones que tienen que ver con la forma en que las oficinas califican el crédito.

Si su utilización del crédito aumentó con respecto a lo que era antes, eso podría causar una recuperación más superficial de su puntuación, y lo mismo ocurre si abrió alguna cuenta nueva o cerró alguna más antigua (lo que afecta a la antigüedad media de las cuentas). ¿Ha tenido nuevas consultas, pagos atrasados, cambios de dirección o de empleo? Todo esto puede tener algún impacto en su puntuación. Por último, si tiene lo que se denomina una puntuación de "archivo delgado", lo que significa que no tiene un gran historial, CUALQUIER acontecimiento en su perfil crediticio tendrá un efecto significativamente mayor que el de las personas con historiales crediticios más largos y establecidos.

Aunque la mayoría de los mecanismos que afectan a tu puntuación son bien conocidos, hay otros que no lo son precisamente porque las agencias quieren evitar que se juegue con la naturaleza propietaria de sus modelos de puntuación más de lo posible.

También tenga en cuenta que si está utilizando servicios como CreditKarma o Credit Sesame, esas puntuaciones son lo que se conoce como "puntuaciones de educación del consumidor" y pueden no reflejar la puntuación exacta de su archivo.

Por último, se avecinan cambios en los modelos de puntuación, supuestamente a principios de 2022, que van a tener consecuencias en las puntuaciones de crédito porque utilizarán factores adicionales no relacionados con el crédito en los algoritmos de puntuación que podrían suponer un impulso para las personas con menos historial de crédito.