Consejos de reembolso y consolidación de préstamos estudiantiles para un graduado de farmacia

Question

Incluyo a continuación la información del préstamo estudiantil de un amigo. También se incluye un enlace a la hoja de Excel aquí Quedarían unos 3.000 al mes después de varios gastos. Un amigo es farmacéutico, no ha recibido un horario consistente todavía, pero consigue una media de 120 horas/mes a 55$/hora. Compartimos la comida, el alquiler, etc., así que eso también ayuda.

La pregunta que más me preocupa es:

1. El amigo está considerando la consolidación de los préstamos, pero no puede consolidar los préstamos públicos y privados, por lo que no está seguro de si la consolidación es una buena opción o no en este momento o podemos terminar pagando más.
2. Estamos planeando ir con el pago basado en el plazo, ya que parece ser la opción más barata en este momento. Así que sólo utilizar los 3000 para pagar en el mínimo debido que es alrededor de 1761,17 en este punto y luego utilizar el resto 1238 para pagar en la tasa de interés acumulada en los préstamos 2, 1, 9 y 7 y luego usar ese resto para seguir pagando el principal. El plan es tratar de terminar esto lo antes posible.
3. Se ha sugerido utilizar el plan de reembolso basado en los ingresos , no estoy seguro de por qué deberíamos utilizarlo ya que acabaríamos pagando más en ese caso.
4. Dado que el prestatario tiene un buen historial crediticio (puntuación Fico de alrededor de 800), se le ocurrió obtener una tarjeta de crédito que tiene alrededor de 21 meses de 0% TAE para la transferencia de saldos y utilizarla para pagar los intereses pendientes del préstamo 1 , 2 para que cuando llegue el próximo mes, no se sumen al principal. ¿Es una mala idea?

Gracias y agradezco todos los comentarios.

Answer 1

El amigo está considerando la consolidación de los préstamos

Yo SÓLO lo haría si la consolidación le ahorra una cantidad SIGNIFICATIVA de intereses después de pagar las comisiones. La consolidación puede darle menos flexibilidad ya que sólo tiene un gran pago frente a varios pagos más pequeños en los que puede eliminar uno y obtener alguna satisfacción.

Actualmente, su tipo de interés medio ponderado es del 6,78%. Si puede consolidar al 6%, se ahorrará unos 130 dólares mensuales en intereses. Si bien eso puede parecer mucho, es sólo un 4% de su pago mensual, por lo que acortar el tiempo que se tarda en pagar el préstamo en uno o dos meses, pero no tienes muchos beneficios tangibles hasta el final, y pierdes cualquier impulso emocional al pagarlos uno a uno.

Pagando 3.000 dólares al mes, el plazo de amortización es de 67 meses. Con un tipo de interés del 6% se paga un mes antes.

Yo consideraría la posibilidad de liquidar algunos de los más pequeños rápidamente, pagar los mínimos en el resto, y poner todo lo que tienes en el tipo de interés más alto hasta que tengas un préstamo hasta un punto en el que puedas pagarlo en un mes. Entonces, acaba con ese (dándote un pequeño empujón por haberte quitado uno de encima) y vuelve a los más grandes. Con 3.000 dólares al mes deberías ser capaz de liquidar el préstamo más pequeño inmediatamente, y conseguir pagar el del 9,49% en otros 12 meses. Luego liquida uno más pequeño, ataca uno más grande, etc. Obtienes la satisfacción de deshacerte de uno más a menudo y algún beneficio de atacar los préstamos con tasas más altas.

¿Es [usar una transferencia de saldo a una tarjeta al 0%] una mala idea?

No sé si se puede hacer una "transferencia de saldo" de un préstamo estudiantil, pero sí es una mala idea. La transferencia de saldo probablemente tendrá una comisión inicial del 3%, y si no Si no lo pagas a tiempo, te aplicarán un tipo de interés superior al 19% (posiblemente con carácter retroactivo). Demasiado riesgo para el interés que se podría ahorrar.

Answer 2

Yo diría que mientras el tipo de interés de todo el préstamo esté por debajo del 6,78% (El peso del interés medio ponderado) entonces los préstamos deberían consolidarse. Los beneficios de dinero son casi insignificantes, pero usted estará pagando esto por más de 5 años y sería más fácil de escribir 1 cheque en lugar de 10 por mes para la duración de la amortización.