¿hipoteca vs préstamo de coche vs invertir dinero extra?

Question

Este año he recibido una buena bonificación y estoy intentando averiguar la mejor manera de utilizarla. No tengo deudas de tarjetas de crédito ni de estudios, mantengo un fondo de emergencia y estoy maximizando los ahorros para la jubilación con ventajas fiscales; también estoy pagando dos préstamos: el del coche y el de la hipoteca.

Al leer los consejos de finanzas personales, parece que en general dicen que primero hay que pagar todas las deudas excepto la hipoteca y luego ahorrar más para la jubilación o pagar la hipoteca. Pero mi hipoteca tiene un tipo de interés más alto que el de mi coche (3,1% de apy frente al 1,9% de apy) y, por lo general, creo que debería pagar primero la deuda con mayor interés. Sé que hay que tener en cuenta la deducción fiscal de los intereses de la hipoteca, pero ¿compensa eso la diferencia de tipos de interés?

También me pregunto si debería prepagar alguno de estos préstamos frente a la inversión en un fondo indexado. Sé que a algunas personas les gusta la seguridad de poseer su casa directamente, pero honestamente no puedo ver a mis padres (los titulares de la hipoteca) desalojándome si una catástrofe de la vida resultó en un pago perdido.

Answer 1

Pagar el préstamo del coche. He aquí por qué:

1. Como ha mencionado, los intereses de la hipoteca de su casa son deducibles de los impuestos. Puede que esto no compense por completo la diferencia de intereses entre tus dos préstamos, pero los hace mucho más cercanos.

2. Una vez que la deuda de su coche ha desaparecido, ha eliminado un pago de su vida. Ahora, aquí está el truco: coge el dinero que habías estado pagando por la deuda del coche, y resérvalo para tu próximo coche. Cuando llegue el momento de reemplazar tu coche, podrás pagarlo en efectivo, que tiene varias ventajas .

Answer 2

En primer lugar, el argumento de "los intereses hipotecarios son deducibles de impuestos" es una pista falsa. Lo que "deducible fiscalmente" parece significar es "si pago $100 on X, I can pay $ 100 menos en mis impuestos". Si eso fuera cierto, todavía no estás ahorrando dinero en general, por lo que no te ayuda en lo inmediato, y de hecho es una mala idea a largo plazo porque ese interés hipotecario se compone, pero no pagas interés compuesto en los impuestos.

Pero eso no es lo que realmente significa. Lo que realmente significa es que usted puede deducir un porcentaje de esos 100 dólares, (por lo general, no toda,) de sus ingresos brutos, (no de la cantidad final de impuestos que paga,) lo que reduce su línea superior de "ingresos sujetos a impuestos". A menos que esté apenas por encima de la línea de un tramo impositivo, gastar dinero en algo "deducible de impuestos" rara vez es una ganancia neta.

Una vez sacado eso del camino, paga primero la hipoteca. Es una cuestión muy sencilla de números:

Todo lo que pagues por una deuda a largo plazo es dinero que habrías pagado de todos modos, pero elimina los intereses de ese pago (y todos los compuestos de los mismos) de la ecuación durante toda la duración del préstamo. Así que -ignorando por el momento la posibilidad de situaciones extremas como el impago y la quiebra del banco- puede considerar que es esencialmente una inversión garantizada y sin riesgo que le pagará dividendos iguales al tipo de interés del préstamo, durante toda la duración del mismo.

La hipoteca es del 3,9%, presumiblemente a 30 años. El préstamo del coche es del 1,9% durante mucho menos tiempo. No estoy seguro de cuánto tiempo; vamos a sacar un número de un sombrero y decir "5 años".

Si le dieran la opción de invertir a un 3,9% garantizado durante 30 años, o a un 1,9% garantizado durante 5 años, ¿qué elegiría? Si lo miras así, no hay duda.

Answer 3

Un punto que no se ha mencionado es si el pago de la hipoteca antes te librará de costes adicionales innecesarios, como el PMI o el requisito de un prestamista de que lleves un seguro de inundación sobre el saldo pendiente de la hipoteca, en lugar del valor real/coste de sustitución de las estructuras. (Mi fastidio personal: la casa vale unos 100.000 dólares, mientras que el terreno desnudo podría venderse por el doble, por lo que estoy pagando un 50% más por el seguro de inundación). Puede que no se aplique a tu situación de préstamo de los padres, pero en el caso general debería tenerse en cuenta.

Por cierto, en tu situación probablemente invertiría el dinero.

Answer 4

Sin conocer las cifras reales es difícil decirlo. Personalmente, yo pagaría el coche y luego, en adelante, utilizaría el dinero que se habría pagado en la nota del coche hacia su hipoteca. Siempre pienso en el peor escenario posible. Es más fácil, y más rápido, embargar un coche que embargar un inmueble. Además, en una situación de emergencia, agotar el fondo para el préstamo del coche y la hipoteca sería mucho más perjudicial que pagar sólo la hipoteca con un coche en propiedad. Menos obligaciones significan menos cosas de las que extraer sus fondos en caso de emergencia.

Que la deducibilidad fiscal de los intereses de la hipoteca compense el menor tipo de interés del préstamo del coche dependerá de un montón de factores que no se han compartido. Creo que es seguro asumir que con sólo el 1% de separación la diferencia real no es significativa.

Creo que a la hora de determinar qué tarjetas de crédito pagar, elegir la que tiene la tasa más alta es inteligente. Pero esa no es la situación en la que te encuentras.

Si no tienes problemas de ejecución hipotecaria yo seguiría pagando el coche y luego empezaría a invertir.

Answer 5

Dado que ya has alcanzado el máximo de tu 401k y de tu IRA, si quisieras invertir más entonces sería en una cuenta de corretaje o en una 529 (si tienes hijos / tienes intención de volver a estudiar).

En cuanto a la inversión frente al pago de los préstamos, los intereses son lo suficientemente pequeños como para que dependa de tu preferencia. Si necesitas el flujo de caja para invertir (es decir, si vas a comprar una propiedad de inversión), yo pagaría primero el préstamo del coche; de lo contrario, invertiría el dinero.

Como ya has expresado que no te interesaría demasiado liquidar la hipoteca antes de tiempo, lo he dejado fuera de la mesa (yo priorizaría el préstamo del coche sobre la hipoteca por la razón del flujo de caja)

Si abre una cuenta de corretaje, asegúrese de minimizar sus impuestos poniendo el tipo de activos en una cuenta con ventajas fiscales.