Si te prestas una hipoteca, ¿por qué debes pagar intereses? ¿Por el tipo de interés del banco?

Question

Estoy adicto. Estás retirando dinero de tu propio Plan Registrado de Ahorro para la Jubilación (RRSP), y debes devolverlo. ¡No estás utilizando el dinero del prestamista aprobado para nada!

1. Entonces, ¿por qué tienes que pagar intereses para pedir prestado tu propio dinero?

2. ¿Por qué el banco utiliza el "tipo de interés publicado, y no el tipo de descuento que la mayoría de nosotros estamos acostumbrados a pagar"?

Planificación fiscal para ti y tu familia 2019 por KPMG. p 24.

Incluso es posible organizar su RRSP para mantener su propia hipoteca; en otras palabras, usted ingresa fondos en su RRSP, recibe una deducción fiscal y se presta a sí mismo. deducción fiscal, y se presta los fondos a sí mismo. Sin embargo, esto no es fácil de hacer; la hipoteca debe estar asegurada por el gobierno federal y se aplican otras restricciones.

Invertir en su propia hipoteca puede hacerle sentir bien, pero no siempre tiene sentido desde el punto de vista financiero. Dado que la inversión debe ser al tipo de mercado de mercado En función de la cuantía de la hipoteca, es posible que no le vaya mejor, una vez que se tengan en cuenta todos los gastos (legales, de seguro, de tasación, etc.). Como regla general, para que la inversión merezca la pena, el capital de la hipoteca debe estar en el $50,000 to $ de 100.000 con un plazo de al menos cinco años años. O bien, si no tienes tanto dinero en efectivo en tu RRSP, algunas instituciones financieras ofrecen un programa en el que la hipoteca se "de la hipoteca entre el RRSP y la entidad. También debería considerar si mantener una hipoteca en su RRSP es coherente con su estrategia general de estrategia de inversión.

La hipoteca RRSP | Cómo puede prestarse a sí mismo una hipoteca

Así es como funciona

Digamos que tienes $100,000 in your RRSP and you need $ 50.000 para comprar (o construir) su casa, o incluso para financiar una propiedad de inversión. Puede pedir prestado el dinero de su RRSP, pero la operación debe realizarse a través de un banco, un corredor o un prestamista autorizado. Tendrá que cumplir las políticas de préstamo del banco (que incluyen, entre otras cosas, la verificación de los ingresos, la comprobación del crédito y el acuerdo de compra). La suma global se tomará prestada y se aplicará a su hipoteca, y al igual que una hipoteca normal se establecerá un calendario de amortización.

Tenlo en cuenta, el tipo de interés tiene que ser el mismo que el publicado en el banco Pero, al igual que con cualquier otra hipoteca, puede buscar diferentes tipos de interés en diferentes entidades crediticias. Además, sigue siendo una hipoteca, y aunque seas el propietario de la misma no puedes retrasarte ni dejar de pagar, o te arriesgas a una ejecución hipotecaria.

El pequeño y sucio secreto de los bancos: puedes mantener tu hipoteca en tu RRSP, pero ¿merece la pena? | Financial Post

Si alguien quiere mantener su hipoteca en su RRSP, el primer paso es encontrar una institución que le permita hacerlo. Es probable que su RRSP con su asesor de inversiones o su banco no sea una opción. Necesitará un RRSP autodirigido de una institución como Olympia Trust, B2B Bank, Canadian Western Trust o un puñado de otras empresas fiduciarias o bancos.

Tendrá que someterse a los mismos requisitos de comprobación de ingresos y procesos de aprobación que con una hipoteca normal. Por lo tanto, mantener su hipoteca en su RRSP no es una forma de pedir prestado más dinero del que podría pedir convencionalmente.

El tipo de interés aplicable será el publicado, no el tipo con descuento que la mayoría de nosotros estamos acostumbrados a pagar. Esto significa más intereses en los pagos de su hipoteca, pero eso se compensa con los altos ingresos por intereses de su RRSP.

Answer 1

No te molestes. Es un truco, y un desperdicio.

Todo el asunto es emocional: querer creer que esto es su dinero, bla, bla. Pero el dinero es fungible: no hay ninguna diferencia de esto, frente a que tu RRSP preste a la hipoteca de otra persona mientras tú pides un préstamo a un banco.

El dinero del RRSP es un dinero "restringido", protegido de impuestos. No es su dinero (todavía); es un fondo fiduciario designado para servirle en la jubilación. Como mucho, usted es su administrador, su fiduciario. Cuando lo gestiona, debe "llevar el sombrero" de un fideicomisario independiente y desinteresado. Al igual que la gestión del patrimonio de una persona o de una organización sin ánimo de lucro, no está permitido utilizar el fondo en beneficio propio (o más bien, sus activos no protegidos por impuestos), excepto en la medida en que la ley permite la autogestión.

Además, ese dinero está al otro lado de la "cortina fiscal". Esta cortina separa el dinero que tienen pagó impuestos, frente al dinero que no han pagado impuestos. El dinero que pasa por esa cortina, hay que pagarlo con impuestos, obviamente.

Entonces, la fantasía es invertir el RRSP en una hipoteca a ti mismo al 0%. Ahora bien, ¿qué pasa con los intereses? Si las hipotecas obtienen normalmente un 5%, te estás beneficiando de pagar un 5% menos de lo que normalmente pagarías -- mientras tanto, tu cartera de inversiones en el RRSP está sufriendo un 5% (siendo realistas, más, porque está invertido en una hipoteca en lugar de en mejores inversiones, por lo que se desperdicia otro crecimiento). Así que efectivamente, ese 5% "cruza la cortina fiscal" - es dinero que sale de tu RRSP y va a tu bolsillo. Y deduzco que espera no pagar impuestos por esto.

Otro esquema es darse un tipo de hipoteca adecuado para un prestatario bien calificado excepto que tú no lo eres, y un banco de verdad querría más bien un 8%. Así que al darte un 5% en lugar de un 8%, estás colando un 3% a través de la cortina fiscal.

El esquema final es el incumplimiento de la nota, y luego, como el auto-gestor de su propio fondo de jubilación, simplemente elegir no ejecutar la hipoteca y limpiar la escritura . Así que 50.000 dólares antes de impuestos se evaporan del RRSP y aparecen en su cartera personal. No se pagan impuestos.

Sí, eso no va a suceder .

Entonces, si destruimos todos esos métodos de autogestión indebida, ¿qué queda? Se solicita un préstamo como en todas partes, se enfrentan a los mismos retos de calificación que en todas partes, se paga el mismo tipo de interés que otros bancos te darían realmente y se enfrentan al mismo peligro de ejecución hipotecaria... ahora que se ha eliminado el beneficio privado, ahora es justo darse una hipoteca.

Sin embargo, es un montón de ruedas que giran; los costos de administración, los gastos generales, todo para lograr simplemente un emocional conexión con su dinero. Cualquiera que no esté emocionalmente ...influenciado..., y que esté ahí para gestionar esos activos de forma responsable (por el dinero), diría

• seguir la norma de oro sobre cómo invertir un RRSP, y
• vete a buscar tu hipoteca a otro sitio.

Answer 2

En primer lugar, para responder a su pregunta: Porque es la ley. Y punto. No se permite ninguna discusión al respecto - sí, algunas leyes no tienen sentido, pero aún así, esa es la razón. ¿No te gusta? Vote a alguien que la cambie.

La razón es que el dinero allí es antes de impuestos y no se permite utilizarlo para uno mismo antes de la jubilación. El hecho de tener una hipoteca que paga el tipo de interés del mercado hace que pase de ser "utilizado" a "invertido", que es para lo que sirve un RRSP, por lo que he podido leer. Se encuentran situaciones similares en muchos lugares que tienen cuentas de jubilación antes de impuestos, básicamente para detener el abuso barato.

Si se contrata una hipoteca, hay que utilizar los ingresos después de los impuestos para pagar el tipo de interés y la rentabilidad. Trasladar esos fondos a una cuenta de jubilación que acepte antes de impuestos significaría que podrías trasladar tus fondos a una cuenta con impuestos diferidos, y luego -si se te permite- darte un crédito MUY barato y eludir totalmente los impuestos sobre el dinero. Lo cual no es en absoluto para lo que sirven esas cuentas.