¿Debo invertir todas mis aportaciones a la cuenta individual para obtener el máximo beneficio?

Question

Creo que he estado usando mal las cuentas individuales.

Leí hace un tiempo que había que meter dinero en una IRA, así que me abrí una Roth IRA y he ido maximizando mi aportación. Vi que había oportunidades para invertir, pero era tan nuevo en el juego que decidí ignorar esas oportunidades por el momento y sólo asegurarme de tener dinero en la cuenta.

Un año más tarde, decidí pensar en lo que realmente estaba haciendo, y llegué a la conclusión de que poner dinero en una IRA sin invertir es inútil, porque el dinero que hay ahí es sólo efectivo que está perdiendo valor debido a la inflación.

Entonces, ¿sólo te beneficias de una IRA si inviertes el dinero? He buscado y rebuscado, pero no he encontrado fuentes que digan explícitamente que hay que invertir el dinero. Con mi 401k no tenía opción, pero con la IRA sí.

1. Si todo el beneficio proviene de la inversión, ¿por qué existe la opción de no invertir? (suponiendo que ese sea realmente el beneficio)

2. ¿Debería invertir en general todo el dinero que aporto (como hago con mi 401k)? Desde entonces he metido una parte en un fondo de ciclo de vida adecuado a mi edad, pero supongo que tendría que configurarlo, para que autoinvierta mis aportaciones cada mes.

Answer 1

Así que creo que entiendes la premisa general. En general, la cuestión es la fiscalidad. La tributación de los ingresos utilizados para contribuir, la tributación de las distribuciones y la tributación de los ingresos generados por los fondos de la cuenta.

En una cuenta tradicional, usted protege sus ingresos actuales de la tributación, los fondos crecen al abrigo de la cuenta libre de impuestos, los fondos son gravados como ingresos al momento de la distribución.

En un acuerdo ROTH, usted no protege sus ingresos actuales de los impuestos, los fondos crecen en el refugio de la cuenta libre de impuestos, y las distribuciones son libres de impuestos.

Así que, obviamente, si sus fondos ROTH no están invertidos de alguna manera, hay poco beneficio. Los fondos ya fueron gravados antes de la contribución, y no hay ninguna ganancia que se permitió crecer sin impuestos. Vale la pena señalar que se le permite retirar sus contribuciones de un acuerdo ROTH sin penalización, una opción que no está disponible para los acuerdos de jubilación tradicionales. Por lo tanto, usted no ha obtenido el beneficio típico de crecimiento sin impuestos, pero, igualmente, no hay ningún perjuicio en dejar sus fondos en una cuenta de jubilación.

Sin embargo, una ventaja que a menudo se pasa por alto asociada a las cuentas de jubilación es la sólida protección general frente a los acreedores, incluso en caso de quiebra. Por lo tanto, contribuir a una ROTH, aunque sea en efectivo, no es realmente una mala idea, ya que está más protegida que una cuenta de jubilación, y puede recuperar sus contribuciones más tarde si lo desea.

No tiene que aplicar necesariamente el riesgo al dinero si es así como quiere asignar su cartera.

Answer 2

Sí, le conviene invertir el dinero que pone en la Roth IRA, más o menos de la misma manera que lo hace con la 401(k). Conceptualmente, todo esto son contenedores, dentro de los cuales puedes guardar tus activos.

Tenga en cuenta que con la IRA Roth, a menudo tiene muchas más opciones de inversión disponibles, que con la 401(k). Además, suelen tener unos ratios de gastos más bajos.

Si guardó todo su dinero en efectivo dentro de la Roth IRA, entonces la utilizó esencialmente como una cuenta de ahorro incómoda.

La Roth IRA es uno de los tipos de cuentas denominadas "con ventajas fiscales", lo que significa que no se pagan impuestos sobre el crecimiento del capital dentro de la cuenta. Poner el dinero en la Roth IRA, y no dejarlo crecer, es un desperdicio de esta oportunidad.

En cuanto a por qué existe la opción de no invertir, técnicamente, sigues invirtiendo tu dinero, en el sentido de que estás comprando algún tipo de activo financiero. Probablemente te refieras a algún tipo de fondo del mercado monetario. Aunque no ofrece crecimiento, tampoco tiene riesgo de perder valor. Esencialmente se trata de una reserva de efectivo dentro de su cuenta, que puede ser conveniente para la acumulación de dividendos, o para mover el dinero dentro y fuera de la cuenta.