Algunas reflexiones:
1) ¿Tienes un fondo de emergencia importante (de 3 a 6 meses de gastos de manutención después de impuestos)? Si no es así, te arriesgas a sufrir una pérdida importante si tienes una necesidad inesperada de dinero en efectivo que está inmovilizado en inversiones. ¿Qué pasa si pierdes u odias tu trabajo o se te estropea el coche? ¿Y si quieres pasar un tiempo con un familiar o pareja que se entera de que sólo le quedan unos meses de vida? Disponer de un fondo de emergencia específico es una forma importante de evitar el riesgo de caída.
2) Lagerbaer tiene una buena sugerencia. Teniendo en cuenta que si reinvirtiera sus dividendos, el S&P 500 ha devuelto alrededor de un 3,5% en los últimos 5 años, podría obtener una muy buena rentabilidad sin riesgo.
3) ¿Tiene acceso a fondos de contrapartida del empleador, como en un 401(k) en el trabajo? Si tiene una aportación de un dólar por otro, se trata de un rendimiento del 100% antes de impuestos y debería ser una prioridad.
4) ¿Qué quiere decir con volatilidad "media"? Dado que está considerando una asignación de 2/3 a la renta variable, no sería en absoluto descartable que su saldo cayera un 15% o más en un año determinado y tardara varios años en recuperarse. Si eso le asusta, tal vez deba considerar la posibilidad de reducir su ponderación en renta variable. A fondo de bonos de alta calidad puede ser una buena opción.
5) Personalmente, evitaría poner dinero en acciones que no necesite recuperar en 10 años. Si sólo quieres inmovilizar tu dinero durante 2-5 años, estás asumiendo un riesgo importante de que, si los precios caen, no tendrás tiempo de recuperarte antes de necesitar tu dinero de vuelta. La cartera que has descrito sería adecuada para alguien con un horizonte de inversión a largo plazo y una tolerancia al riesgo importante, que suele ser el caso de los jóvenes que ahorran para la jubilación. Sin embargo, si tus objetivos son invertir sólo durante 2-5 años, tu situación sería muy diferente.
6) A menudo se puede pedir un préstamo de una cuenta de inversión para comprar una vivienda principal, pero hay que devolver esa cantidad para evitar importantes impuestos y tasas, a menos que se piense en liquidar los activos. Si piensa comprar una casa, ahorrar lo suficiente para evitar el PMI es un buen rendimiento sin riesgo para su dinero.
7) En general, un ETF o un fondo indexado es una buena idea, la clave es minimizar el efecto compuesto de los gastos a largo plazo. Hay muchas buenas opciones a la Vanguard aquí para elegir.
8) No te preocupes por "comprar barato, vender caro". No sea un especulador, sea un inversor (es mi versión de Anthony Bourdain, "no seas un turista, sé un viajero"). Un especulador quiere vender acciones a un precio superior al que las compró. Un inversor quiere participar en los beneficios de una empresa como copropietario. Si puedes batir al mercado de forma consistente tratando de medir el tiempo de tus transacciones, bien por ti: puedes trasladarte a Wall Street y ganar millones. Sin embargo, casi nadie puede hacerlo sistemáticamente, y no me parece que merezca la pena intentarlo.
No pretendo desanimarte a invertir, simplemente asegúrate de tener las bases cubiertas para no tener que cobrar en un mal momento. Mucha suerte.
Editar Respuesta a las preguntas adicionales a continuación.
1) Fondo de emergencia. Yo recomendaría no invertir en nada más que en equivalentes de efectivo (mercado monetario, certificados de depósito a corto plazo, etc.) hasta que hayas creado un fondo de emergencia. Tiene sentido querer hacer el "mejor" uso de tu dinero, pero también hay que tener en cuenta el riesgo. Mi preocupación es que, si sufres uno o más acontecimientos adversos en la vida, podrías perder mucho dinero o tener que pagar muchos intereses por las deudas de las tarjetas de crédito, y sería prudente autoasegurarse contra algunos de esos riesgos. También recomendaría no utilizar una cuenta de inversión como fondo de emergencia. Sacar dinero de las cuentas de inversión es ineficaz porque las comisiones/impuestos/cargos pueden comerse fácilmente una parte importante de tus rendimientos. Lo ideal sería depositar el dinero y no tocarlo durante mucho tiempo para aprovechar los rendimientos compuestos. Además, los desembolsos anticipados de los fondos de jubilación están sujetos a elevadas penalizaciones. Al igual que necesitas suficiente dinero en tu cuenta corriente para comprar comida y pagar el alquiler cada mes, necesitas suficiente dinero en un fondo de emergencia para pagar cosas que son una posibilidad real, aunque sean menos comunes. Utilizar una tarjeta de crédito o una cuenta de inversión es una forma relativamente cara de hacerlo.
2) ¿Invertir en absoluto? Yo recomendaría empezar un fondo de emergencia y luego empezar a invertir para la jubilación. Una vez que tus ahorros para la jubilación estén en marcha, puedes empezar a ahorrar para cualquier otro objetivo que tengas
