Programar el pago de las facturas exactamente el día de la paga: ¿peligro de descubierto?

Question

Cada día de pago, mi sueldo se deposita en mi cuenta corriente de Citibank mediante una transferencia ACH. Antes del día de pago hay casi 0 dólares en mi cuenta corriente, ya que la mayor parte se transfiere a los ahorros.

Normalmente, antes del día de pago, echo un vistazo a mis tres cuentas de tarjetas de crédito y decido cuánto pagar de cada una de ellas. A continuación, programo los pagos electrónicos que descontarán fondos de mi cuenta corriente de Citibank. En los últimos dos años he programado los pagos de facturas para deducir fondos exactamente el mismo día que me pagan .

Recientemente me he dado cuenta de que esto es potencialmente muy costoso. ¿Qué pasa si los fondos del pago de facturas se deducen de mi cuenta antes de que llegue la paga? ¿Qué ocurre si la paga se acredita a las 3 de la madrugada, pero el pago de la factura se procesa a las 2 de la madrugada? Porque mi cuenta corriente tiene esencialmente un $0 balance before payday, my account will go into overdraft -- and I will be charged $ 34 por mi banco. ¿Es esto posible?

Para concretar, he aquí una versión de mi extracto de cuenta en un día de pago de hace unos meses:

02/15 ACH Electronic Credit [my employer] $2000
02/15 ACH Electronic Debit [transfer to my savings] $1000
02/15 Bill Payment [credit card 1 bill payment] $400
02/15 Bill Payment [credit card 2 bill payment] $500

A mí me parece que, según las horas de la noche en que se procesan, mi cuenta podría quedar en descubierto. ¿Es esto posible? O, ¿los bancos actúan como si todas las transferencias ACH/pagos de facturas de un día determinado se procesaran al mismo tiempo?

(En dos años nunca he tenido problemas, pero a medida que voy añadiendo nuevos tipos de adeudos automáticos, como transferencias a cuentas de ahorro externas, empiezo a preocuparme de que pueda hacerlo).

Answer 1

Llegué a trabajar en demandas colectivas por sobregiro con muchos de los mayores bancos de Estados Unidos. Todos los bancos analizaban los datos de las transacciones procesadas por lotes al final de la noche, y contabilizaban primero los créditos y luego los débitos de mayor a menor, y algunos tenían subcategorías para los débitos, por ejemplo, ACH/POS/ATM/Checks, donde los cheques a menudo se procesaban primero entre los débitos.

Su banco debe describir su orden de contabilización y procesamiento de lotes, pero lo más probable es que sea primero el lote diario con los créditos.

Usted corre el riesgo de que algo se estropee con su cheque de pago causando un retraso de más de un día. Hay varias maneras de evitar los cargos incluso en una situación de sobregiro, la mayoría de los bancos convencionales seguirán cobrando un cargo por la conveniencia de transferir dinero de los ahorros a la cuenta corriente para cubrir los sobregiros con sus planes de protección contra sobregiros, pero le ahorra múltiples sobregiros. Aún mejor, muchos bancos online como Capital One 360 no cobran comisiones por sobregiro, sino que ofrecen una línea de crédito para sobregiros, por lo que si se produjera un sobregiro sólo pagaría intereses por la cantidad sobregirada, que actualmente es del 12% TAE, por lo que estar en sobregiro $1000 would only cost ~$ 0,33 euros/día. Es posible que tengas que solicitar esa línea de crédito en descubierto, y el límite puede variar. También pueden transferir instantáneamente dinero de los ahorros si es necesario, sin coste alguno. Los bancos online suelen tener también tipos de interés significativamente mejores para sus cuentas de ahorro. Así que existen algunas opciones más amables si estás en la línea en la que los sobregiros están a sólo un depósito retrasado.

Answer 2

Aunque su banco contabilice primero los créditos, si contabiliza primero los débitos por la mayor cuantía, piense en lo que eso puede suponer para usted. Supongamos que el pago del alquiler al final del día pone en descubierto tu cuenta en $100. And let's say that on the same day you made six small $ Compras de 5 a 10 dólares. En lugar de un sobregiro (que podrías haber calculado y aceptado como el coste de la gestión de tus finanzas ese día, por ejemplo, debido a un gasto inesperado), tendrías un sobregiro por la gran transacción y luego cinco más, uno por cada débito más pequeño. Y, además, cinco más, uno por cada débito menor.

En mi opinión, hay que ser consciente de estos riesgos y tener siempre en cuenta los posibles efectos de que algo ocurra por accidente.

A continuación, ¿qué ocurre si la empresa que procesa las transferencias electrónicas de la nómina de su empresa tiene un problema y se retrasa? ¿Y si su empresa sufre un apagón, o un incidente en el lugar de trabajo, o incluso simplemente cambia de proveedor de nóminas, y los procesos normales se retrasan un día o dos? O si se produce algún fallo en las vacaciones. O cualquier otra cosa.

Personalmente, me pongo muy nervioso si no tengo al menos 3.000 dólares en mi cuenta corriente, y prefiero tener bastante más. Esto me ha salvado muchas veces cuando he cometido algún error estúpido, o cuando alguien lo ha hecho (como un día en el que la representante de la tarjeta de crédito me juró que el otro pago que había intentado enviar no estaba en el sistema y NO se contabilizaría, pero se equivocó, y se contabilizaron dos pagos de varios miles de dólares). El otro día, el sistema de pago del alquiler que utiliza mi casero me cobró dos veces el alquiler. Fue desagradable, pero pude soportarlo. O digamos que estás de vacaciones y se te estropea el coche. Puede que necesites ese dinero en efectivo. Por supuesto, una tarjeta de crédito te protege, pero ¿quién sabe con qué situación te vas a encontrar o si tu tarjeta de crédito no tendrá algún problema en sí misma (como que tu banco piense que hay un fraude porque te has olvidado de decirles que estabas de viaje)?

Los intereses que pierda por tener ese dinero fuera de los ahorros y a su disposición serán mucho menores a lo largo de su vida que el dinero que se ahorre por evitar las comisiones, las molestias y las oportunidades perdidas.

Así que, o bien cambias los pagos automáticos de las facturas al día siguiente (o incluso 2-3 días después), o empiezas a crear un mayor flotador en tu cuenta, o ambas cosas. No pasa nada si tardas varios meses en acumular ese fondo de reserva, pero hazlo: algún día me lo agradecerás.

P.D. Cuando considero las opciones, tengo varias preguntas que me ayudan a sopesarlas mejor:

• ¿Qué es la recompensa ¿es posible aquí, si las cosas van bien?
• ¿Qué es la pena ¿es posible aquí, si las cosas van mal?
• ¿Qué posibilidades hay de obtener esa recompensa?
• ¿Cuáles son las posibilidades de incurrir en esa sanción?

Mi primera regla general es que la recompensa tiene que ser probable, y significativa, para que me arriesgue a algo que tiene una penalización media o alta, y las posibilidades de esa penalización tienen que ser razonablemente bajas.

Mi segunda regla general es que si la penalización es extremadamente alta, entonces el tamaño de la recompensa tiene que ser ridículamente estupendo, o el riesgo de obtener la penalización tiene que ser ridículamente pequeño, o ambas cosas.

En su caso, aquí están mis versiones de las respuestas a estas preguntas. No obstante, deberías elaborar tus propias respuestas.

• Recompensa: Puedo pagar mis facturas un día o tres antes. No hay un periodo largo para pensar erróneamente que mi cuenta tiene dinero, cuando en realidad no puedo gastarlo.
• Penalización: Cargos por sobregiro en mi banco (¿39 dólares?), y potencialmente retrasarse en el pago de una tarjeta de crédito. Posiblemente mi banco aumente los tipos de interés de mi tarjeta de crédito y/o reduzca su límite.
• Probabilidad de recompensa: Es casi seguro que lo consigas la mayoría de las veces.
• Probabilidad de sanción: No me extrañaría que incurriera en esta sanción una vez al año.

Para mí, la recompensa es tan pequeña que la pena no merece la pena. Odio perder un dinero que podría haber evitado. ¿Hay alguna presión o factor que te obligue a arriesgarte a perder 39 dólares en comisiones por descubierto? ¿Te gustaría sacar dos billetes de veinte dólares de tu cartera y tirarlos a la calle ahora mismo?

Answer 3

Antes del día de pago hay cerca de $0 en mi cuenta corriente, ya que la mayor parte se transfiere a los ahorros

Correcto, así que podrías mantener un colchón de días ya que estás claramente libre de deudas, como indica tu decisión de ponerlo en ahorros... pero espera:

Normalmente, antes del día de pago, echo un vistazo a mis tres cuentas de tarjeta de crédito y decido cuánto pagar de cada una de ellas.

Si no estás pagando la MAYOR parte posible de la deuda de tu tarjeta de crédito, probablemente no deberías estar ahorrando. Es muy probable que estés pagando más en intereses de la tarjeta de crédito de lo que estás ganando en intereses de los ahorros.

Answer 4

Tendrías que comprobar las condiciones de tu cuenta, pero todas las cuentas corrientes que he tenido se reconcilian al final de cada día, lo que significa que mientras tu depósito llegue el mismo día para cubrir el déficit no te cobrarán un sobregiro.

Supongo que es posible que los bancos detecten los descubiertos intradía, pero dada la variedad de formas en que el dinero puede entrar o salir de tu cuenta, me sorprendería ver uno tan pedante como para ocuparse de ello.

Answer 5

Suelo programar mis pagos automáticos una semana antes de la fecha de vencimiento para que, si algo va mal, haya una semana para recuperarse. Por la misma lógica, preferiría que el depósito estuviera en la cuenta al menos una semana antes de gastarlo.

Me preocupa menos que el banco contabilice los débitos antes que los créditos en el mismo día y más que un crédito no se contabilice en absoluto. Si el pagador tiene un problema y el crédito no se contabiliza o se contabiliza con un día de retraso, el dinero sigue saliendo de la cuenta. Es un fallo en cascada. Un crédito perdido combinado con múltiples débitos sin fondos.

Esto no quiere decir que sea algo común. Estoy seguro de que la gran mayoría de los depósitos se realizan el día previsto. Pero si algo va mal aunque sea una de cada mil veces, eso es una vez cada ochenta y tres años. Es decir, aproximadamente un 50% de posibilidades en una carrera de cuarenta y dos años, por término medio. Utilizando la probabilidad, es un 40% de posibilidades de que le ocurra al menos una vez a cualquier persona en particular.

De todos modos, la semana me da un margen. Puedo mirar mi cuenta después de que se supone que el depósito se contabiliza. Si no lo hace, entonces puedo entrar en pánico. O tomar medidas para evitar problemas, como reprogramar otros pagos. O transferir los ahorros a la cuenta corriente. Algunos bancos pueden hacer un sobregiro con los ahorros si se agota la cuenta corriente. O relajarme y dejar que mi margen extra cubra el déficit. Averiguar qué es lo que ha fallado y asegurarse de que a partir de ahora todo vaya bien.

Personalmente, prefiero tener al menos un mes de ahorros de emergencia en mi cuenta corriente. Pierdo el mejor tipo de interés, pero gano en tranquilidad. Esta compensación depende, por supuesto, de ti. ¿Cuánto vale su tranquilidad para usted ?