Si tengo un accidente, ¿debo presentar una reclamación a mi compañía de seguros?

Question

Si tengo un accidente que no causa daños personales, pero que provoca daños en ambos coches que requieren paneles nuevos (y tiene un presupuesto de 3.000 dólares para arreglar el mío)... ¿cómo decido si reclamar a mi seguro?

Me han dicho que no debería reclamar, que me lo arreglen de mi bolsillo, porque me subirá la prima mucho más de lo que cobraré del seguro.

Otras personas me han dicho que debería reclamar, porque es posible que alguien vuelva con una reclamación por daños personales algún tiempo después del hecho.

Supongamos que mi franquicia es de 1.000 dólares y que el otro conductor es el culpable. El coche es de mi propiedad, así que no hay financiación.

¿Qué debo hacer? ¿Qué razonamiento (financiero) debo aplicar?

Answer 1

Para ampliar respuesta de riya. ..

Cuando el otro conductor es el culpable, su seguro es el responsable de cubrir cualquier reclamación. En este punto tienes 3 grandes opciones:

1. Pagar de su bolsillo la reparación y omitir cualquier reclamación.
2. Reclama contra tu seguro, consigue que te cubran la reparación y deja que tramiten la reclamación contra el seguro de la otra persona.
3. Presente una reclamación contra el seguro de la otra persona directamente, y espere que le den el dinero en un plazo razonable.

En los tres casos, no debería haber ningún impacto en sus primas, ya que hubo una parte culpable definida que no era usted. Personalmente, siempre he optado por la opción 2 en este caso. Yo pago para que mi compañía de seguros se asegure de que me indemnice en caso de accidente. Dejo que ellos se ocupen de la molestia de asegurarse de que el otro pague.

Answer 2

Descargo de responsabilidad: así es como funcionan estas cosas según mi experiencia en Alemania. En Estados Unidos puede ser diferente, pero mi respuesta puede darle algunas ideas sobre lo que debe preguntar.

Pregunte a su seguro cómo proceder.

(si la culpa es exclusivamente de la otra parte, vea las otras respuestas: eso no tiene nada que ver con su seguro de responsabilidad civil)
Me ocuparé de esta parte, que sólo es relevante si al final resultas ser tú el culpable:

No debería reclamar, sólo arreglarlo de mi bolsillo, porque mi prima subirá mucho más de lo que cobraré del seguro.

Esto es lo que yo haría aquí:

• Notificar al seguro que ha habido un accidente (aquí, las condiciones del seguro exigen que esto se haga en el momento oportuno). Hasta ahora no se ha presentado ninguna reclamación.
• Dígale a su seguro que está negociando para hacerse cargo de los daños directamente usted mismo, ya que probablemente serán bastante pequeños. A ellos les parece bien.
• Si la reclamación resulta ser mayor, o sus negociaciones no llegan a ningún lado, siempre puede abortar las negociaciones y decirle a la otra parte que presente su reclamación a su seguro. Díselo también a tu seguro. Como ya se les ha notificado , ellos se encargarán de la reclamación. Además, tienen una posición mucho mejor que la tuya en las negociaciones y tienen experiencia en determinar qué puede reclamar la otra parte y qué no.

• Si acaban pagando, puedes comprar de nuevo* la reclamación de ellos. Si compra el siniestro, su tiempo libre de daños y su prima no se ven afectados: las cosas son como si nunca hubiera habido ningún siniestro.
  Pida a su seguro que calcule el aumento de su prima (también en los próximos años) y el valor del siniestro. Entonces podrá decidir qué hacer. Mi seguro me dice que enviará esas ofertas de recompra automáticamente hacia finales de año.
  Aquí, la bonificación sin siniestros y la recompra son relevantes para el seguro de responsabilidad civil del coche (es decir, usted es el culpable) y para el seguro a todo riesgo (los daños de "su" coche), pero, por ejemplo, no para el seguro a todo riesgo parcial.

  Puede describir este procedimiento a grandes rasgos como la posibilidad de optar por una franquicia más alta en cada caso.

* No sé si este es el término correcto en español - el término alemán (Schadenrrückkauf) significa literalmente comprar el daño.

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actualización: enlaces sobre este procedimiento de recompra (lo siento, todo en alemán)

Dos explicaciones generales con números de regla:

• https://kfzversicherungen.org/ratgeber/schadenrueckkauf-schadensfreiheitsklasse-behalten/

  La recompra del siniestro no es más que la reposición de la pérdida económica de la compañía de seguros con cargo al propio bolsillo. Esto significa que la compañía de seguros hace un pago por adelantado después de un accidente y usted tiene entonces 6 meses para reembolsar a la compañía de seguros por los daños. Si decide hacerlo, la compañía de seguros se "olvida" del siniestro, usted sigue en su categoría de siniestrado y sigue pagando menos prima.

  Aquí está mi propia traducción aproximada:

  La recompra de los daños [siniestro] no es, en general, otra cosa que reembolsar a la aseguradora los daños económicos de su bolsillo. Es decir, tras el accidente, la aseguradora adelanta el dinero y tú tienes 6 [también he oído que 12] meses para reembolsarlo. Si decides hacerlo, la aseguradora se "olvida" del siniestro, tú mantienes tu bonificación por no siniestralidad y sigues pagando cuotas de seguro más bajas.

• https://www.finanztip.de/kfz-versicherung/schaden-selbst-bezahlen/
  dice que, por regla general, la recompra del siniestro puede ser más barata que el aumento de las primas para siniestros inferiores a unos 1.500 euros en el caso del seguro de responsabilidad civil y a menos de 1.300 euros en el seguro a todo riesgo (Vollkaskoversicherung).

Aquí tienes la página web de una aseguradora que incluye una calculadora online que te dice hasta qué cantidad te conviene comprar ese siniestro: https://www.da-direkt.de/schadenservice/das-ist-zu-tun/schadenrueckkaufrechner

Answer 3

Si la culpa es del otro conductor, sin duda debe presentar el siniestro, ya que no habrá franquicia.

Answer 4

Mientras que Rozwel cubrió algunos aspectos básicos en su respuesta, hay algunas otras cosas a considerar

¿Se discute la responsabilidad?

Una mujer me atropelló (zona de obras con carriles mal delimitados) y afirmó que yo la había atropellado. En este caso, no tuve más remedio que reclamar a mi seguro (su seguro intentó reclamar al mío pero no tuvo éxito). Tuve que pagar una franquicia y listo. Recuerda que si te reclaman a ti la culpa, lo harán contra tu seguro. En este caso, es discutible si presentas la reclamación, porque tu seguro te hará pasar por el aro de todos modos (incluso si dejas tu coche sin reparar). Si su reclamación contra ti tiene éxito, es muy probable que tus tarifas suban. En mi caso, no se pudo determinar la culpa de forma razonable, por lo que ninguna de las partes consiguió que la otra pagara los daños.

Por el contrario, una mujer chocó contra mi coche en un aparcamiento. Dañó gravemente el capó y el parachoques delantero. Ella admitió la responsabilidad y yo declaré directamente a su seguro. En este caso, no tenía ninguna franquicia y me pagaron el alquiler. Fue sorprendentemente sencillo. Si admiten la responsabilidad, sus tarifas no cambiarán porque nunca se presenta con su seguro.

Si la otra parte no tiene seguro, lo que ocurrirá cuando usted presente la demanda es que su compañía de seguros demandará a la otra parte para recuperar los daños y perjuicios (la mayoría de las compañías de seguros arbitran los conflictos entre ellas).

Sus daños son casi seguro más que su deducible

A menos que estemos hablando de una pequeña abolladura, la mayoría de los daños significan que su vehículo tendrá las partes dañadas desmontadas, reparadas/reemplazadas y luego pintadas para que coincidan con el vehículo. Rara vez será por debajo de $1000. I had a side panel and mirror damaged. Was about $ 2500 en reparaciones.

¿Puede estar sin su vehículo durante algún tiempo?

Si vas en coche al trabajo y no tienes cobertura por pérdida de uso (la compañía de seguros te da un alquiler), puedes quedarte sin vehículo durante varios días. Eso podría costarte más de lo que te costaría sólo la franquicia.

La otra parte probablemente demandará a su seguro, no a usted

A no ser que seas muy rico, la otra parte quiere una paga. Su compañía de seguros tiene bolsillos mucho más profundos y son un objetivo mucho más tentador (vea la cartelera de abogados local si necesita una prueba "¡Nos enfrentamos a las grandes compañías de seguros!"). Incluso si le demandan directamente, su compañía de seguros puede estar obligada a defenderle en la mayoría de las circunstancias relacionadas con su vehículo asegurado. Si su seguro le exige o no haber presentado una reclamación, tendrá que responder su compañía de seguros. Yo preguntaría a tu representante de seguros sobre este tipo de circunstancias y cómo lo manejan.

Answer 5

Supongamos que mi franquicia es de 1.000 dólares y que el otro conductor es el culpable. El coche es de mi propiedad, así que no hay financiación.

Aquí está la instrucción completa sobre qué hacer si usted involucrado en un accidente vienen con un con daños a la propiedad : Qué hacer en caso de accidente en Estados Unidos .

Usted debe presentar una denuncia policial y notificar a su compañía de seguros para protegerse contra una posible disputa legal. Un informe policial y una investigación del seguro confirmarán quién es el culpable y se podrá iniciar la reclamación. Una vez confirmada la culpabilidad de la otra parte, puedes reclamar los daños directamente a la parte culpable o a través del acuerdo con tu compañía de seguros.

Si no realiza dicho proceso, correrá el riesgo de ser reclamado como culpable y la parte contraria podrá reclamar a su seguro y anular la bonificación por no reclamar.

Nota:

1. Cualquier parte implicada en un accidente de tráfico puede reclamar los daños contra el seguro del coche implicado sin ningún acuerdo. Para justificar un accidente de coche no denunciado, hay que estar muy seguro de que todas las partes implicadas están contentas con el acuerdo. Cualquier daño que supere los 1000 dólares siempre viene con una repercusión oculta, que puede costar mucho más de lo que uno puede imaginar.

2. Cuándo no denunciar un accidente de tráfico a la policía :

   No es necesario informar a la policía de un accidente si no hay no hay heridos ni daños materiales (aparte de los tuyos).