¿Es seguro el uso de cheques con depósito móvil?

Question

Inspirado por esta pregunta

Además, no es un duplicado de esta pregunta ya que se centra en el depósito de imágenes únicamente.

Dado que los cheques se pueden depositar a través de una imagen (depósito móvil), parece que sería extremadamente fácil depositar la misma imagen de cheque en varias cuentas. No creo que los bancos hagan comprobaciones en tiempo real con otros bancos para asegurarse de que el número de cheque no ha sido utilizado ya.

Una pregunta un poco más complicada, ¿qué pasa si algún ladrón emprendedor utiliza la información de una violación de datos para photoshopear una nueva cuenta y número de ruta en el cheque, y luego cobrarlo varias veces en varias cuentas?

Me pregunto cómo se protegen los bancos contra esto, ya que los cheques parecen extremadamente inseguros.

EDITAR:

El principal vector contra el que trato de protegerme es que alguien en un país extranjero con leyes y regulaciones laxas obtenga una copia de la imagen del cheque y luego lo "cobre" una y otra vez.

Parece que un ladrón en un país extranjero podría evadir la justicia con bastante facilidad, y no estoy seguro de lo que el gobierno estadounidense podría hacer realmente para detenerlos.

Por seguro, me refiero a tan seguro como las tarjetas de crédito, que tienen varias protecciones para el consumidor. Parece que los cheques son intrínsecamente inseguros, ya que en ellos se escriben el número de cuenta y de ruta, así como el nombre y la dirección. Las tarjetas de crédito, al menos, están empezando a impulsar los pagos con chip y los servicios en línea, como PayPal, se han protegido contra los cargos dobles (es decir, el cobro de un cheque dos veces).

Con las tarjetas de crédito y PayPal, Venmo, etc, estoy confiando en una sola empresa con la que tengo un historial importante para que no me mienta ni me robe. Esa empresa implementa controles para evitar cargos no autorizados en sus sistemas.

Con los cheques, parece que estás entregando a cada individuo que lo maneja, y a cada individuo que puede obtener una foto la capacidad de limpiar tu cuenta en línea.

EDIT 2 (abordando la duplicación):

Antes de la banca móvil, el ladrón que cambiaba cheques tenía que entrar en un banco o en una tienda de cambio de cheques y presentar físicamente el cheque para obtener dinero. Esto hacía más difícil la falsificación de cheques por dos razones

1) Los cheques suelen estar impresos en papel especial y tienen características de seguridad que hacen imposible la copia a través de la fotocopiadora. Por lo tanto, hay que tener en cuenta la habilidad y el equipo.

2) El falsificador debe estar presente en el país para cobrar el cheque. Al final, se les acabará la suerte y serán detenidos.

Como ahora los cheques se pueden cobrar mediante imágenes, ninguno de los elementos de seguridad sirve, y el falsificador puede operar desde un país que no se preocupa por el fraude con cheques. Estaba buscando respuestas que abordaran este tipo de fraude en particular.

Answer 1

Lo que preguntas aquí también se podría poner en Stack Overflow porque es una pregunta tanto de informática como de finanzas. Los bancos tienen muchas formas de protegerse de que los cheques se usen dos veces, incluyendo programas de aprendizaje automático para identificar, con suerte, si el mismo cheque se usa dos veces; sin embargo, ocurre que se pueden usar más de una vez.

Uno: La forma en que los bancos se protegen es a través de sus políticas en las que si ven que un cheque ya ha sido cobrado, tomarán el dinero de la persona que ya lo cobró y se lo darán al segundo cobrador. Parece que se podría abusar de ello con el robo de cheques, por lo que los bancos recomiendan destruir el cheque una vez que se haya cobrado y el dinero entre en tu cuenta. Puede leer más aquí.

Dos: En cuanto a tu comentario sobre el photoshop, sería muy difícil hacer algo con el photoshop que los algoritmos no detectaran. Pero digamos que se puede, ¿no? Seguiría sin funcionar porque el nombre del cheque no coincidiría con el nuevo número que pusieras en el cheque. El número del cheque es el número de cuenta del remitente, no del receptor. Los programas de los bancos se darían cuenta de esto y marcarían el cheque.

Answer 2

En primer lugar, creo que es importante recordar que las cosas son ilegales y que hay tribunales y cárceles para tratar en última instancia a las personas que contravienen las leyes.

Si tiene la posibilidad de ingresar un cheque en una cuenta, entonces se aplica la verificación de "conozca a su cliente", de modo que el banco ha visto y registrado dos formas de identificación y ha verificado su dirección. Por ello, una parte importante de las estafas incluye el acceso a la cuenta de un chivo expiatorio para utilizarla como vehículo para una actividad ilegal.

La mayoría de los bancos (creo que en realidad son todos, pero me quedo con la mayoría por la inevitable excepción) que permiten el depósito móvil están subcontratando esa tarea a un proveedor y entran en acuerdos de responsabilidad por fraude en los que el proveedor absorbe parte de la responsabilidad por el fraude. Si bien es cierto que la verificación de los fondos en el banco no se realiza en tiempo real, estoy seguro de que los proveedores que realizan la función de depósito móvil realizan otras comprobaciones para evitar este tipo de fraude con cheques.

Tenga la seguridad de que existen herramientas de prevención del fraude entre bastidores.