¿Es el seguro de vida una red de seguridad financiera sólida?

Question

Soy el único proveedor de un hogar de dos personas: yo y mi esposa. Gano lo suficiente para mantenernos a ambos a flote, con una parte considerable de lujo al margen.

En cuanto a los números prácticos, estoy a un mes de pagar un préstamo estudiantil (menos de $600 remaining) and one year into a 5-year car payment loan (about $ 8.000 restantes). Mis ingresos son de 4.100 $/Mo después de impuestos y seguro médico (que ronda los $150/mo for both of us), rent is $ 1.300 al mes (un poco más alto de lo que me gustaría, pero el barrio y la calidad de nuestra casa lo valen).

El problema es que yo soy el único proveedor de nuestro hogar y, si me ocurriera algo terrible, mi mujer se vería obligada a pagar el alquiler del apartamento y el préstamo del coche sin ninguna forma práctica de devolverlo (actualmente casi no tenemos ahorros). Por eso estoy pensando en un seguro de vida.

A través de nuestra compañía de seguros de coche, puedo conseguir $500,000 of life insurance for about $ 25 al mes.

Mi pregunta es: como red de seguridad para emergencias, ¿es la compra de un seguro de vida una inversión práctica (en el sentido metafórico)?

Answer 1

El seguro de vida no es una "inversión", como tampoco lo es el seguro de automóvil. Es un seguro.

No sé qué edad tienes ni si piensas tener familia, lo cual es relevante. Pero el seguro de vida a plazo es mucho más barato que el seguro permanente ("entero/universal/variable").

Dado que no tienes hijos por el momento, asumo que tu esposa también es joven y saludable, y probablemente pueda mantenerse a sí misma y probablemente sea liberada del contrato de arrendamiento si tú mueres. No estoy seguro de que necesites ningún seguro de vida en este momento, salvo posiblemente uno pequeño para gastos funerarios.

En primer lugar, arregla tu presupuesto porque ganas demasiado como para no tener ahorros y no tener una vivienda en propiedad (aunque tener una vivienda en propiedad puede ser discutible en algunas ciudades, yo seguiría teniendo algo en propiedad como inversión).

Si aún así decide contratar una póliza, invierta la diferencia entre el seguro a plazo y el coste del seguro de vida "universal/variable/entero" (que los agentes intentarán venderle), en "una cuenta IRA ROTH, o un 401k en su trabajo si igualan parte de él - porque eso es dinero gratis", (según Suzie Orman).

Si no tiene un 401k o si ha llegado al máximo de la cantidad que le corresponde a su empleador, entonces la ROTH IRA es el mejor vehículo para invertir y posiblemente para una parte o la totalidad de sus fondos de emergencia. Esto se debe a que las cuentas IRA ROTH le permiten retirar fondos sin penalización, por lo que no es una locura utilizarlos para su plan de ahorro de emergencia para que puedan ganar algo y crecer para usted.

Los asesores quieren que hagas tanto las inversiones a largo plazo como el efectivo a corto plazo, ¡y eso es obviamente mejor! Pero dados tus hábitos actuales, no estoy seguro de que sea realista.

Así que si tuviera que elegir entre tener 6 meses de ahorros en un CD por el que pago impuestos por las escasas ganancias que produce, o invertir en una ROTH IRA, preferiría tener sólo 2 meses de ahorros que sean líquidos, y una ROTH IRA totalmente financiada. Puedo utilizar la ROTH "en caso de emergencia" sin problemas de impuestos, que crece para mí todo el tiempo y no tiene consecuencias fiscales.

Answer 2

No, no es totalmente "infalible". Podrías ponerte tan enfermo que no pudieras trabajar, pero sin morir. Como el seguro de vida no se activará hasta que usted haya fallecido, es posible que tenga que pagar las facturas médicas y la falta de ingresos mientras aún vive.

Pero si vives en un país con sanidad socializada no deberías preocuparte demasiado por ese escenario.