¿Los pagos adicionales de hipoteca suelen ir directamente hacia el capital?

Question

Tengo una hipoteca de 30 años y me gustaría hacer pagos adicionales cada mes para acelerar el calendario de amortización. Pensé que esto sería mejor que sacar una hipoteca de 15 años, ya que me brinda algo de flexibilidad en caso de que la necesite en algún momento. Hay muchas preguntas similares, pero no encontré ninguna que respondiera específicamente a esto.

Cuando hago estos pagos adicionales, ¿necesito decirle al banco que estos pagos deben ir hacia el principal o sucederá automáticamente? Me doy cuenta de que suena absurdo que un banco tome un pago adicional y lo aplique a intereses, lo que sería como robar mi dinero... pero, después de todo, estamos hablando de bancos.

Cuando uso una calculadora de amortización de préstamos, así es como trata mis pagos adicionales (los aplica al principal) y, por lo tanto, si uso esto para modelar mi calendario de amortización, quiero estar seguro de que es así como funcionará.

Gracias por tu ayuda de antemano.

Answer 1

En tu título preguntas qué suele suceder. En el cuerpo de la pregunta preguntas si tienes que especificar cómo se tratará el pago adicional.

La respuesta es que debes preguntarle a tu prestamista sobre tu préstamo. Mi préstamo es a través de mi cooperativa de crédito. Puedo hacer un pago adicional en cualquier momento. El formulario en el sitio web me permite especificar si el pago se tratará como un pago regular (parte de interés y parte de capital), o solo de capital. No requieren que el monto adicional forme parte del pago regular el día 1 del mes. Incluso me dan la opción de hacerlo un pago recurrente (semanal, el día x del mes, cada día de pago...)

Pero esa es mi situación. Algunos pueden ser aún más flexibles, otros pueden ser mucho menos flexibles. Tienes que preguntar sobre tu situación. Revisa su sitio web para ver un método para hacer el pago electrónicamente, y mira cuáles son las opciones. Porque ya tienes la hipoteca, debes trabajar con las reglas de tus prestamistas.

También debo agregar que debes asegurarte de que tu préstamo no tenga una penalización por pago anticipado.

Answer 2

Las reglas hipotecarias difieren según el país, y dentro de un país también difieren según el prestamista.

Suponiendo que esto es en los Estados Unidos, y basado en mi experiencia limitada (2 hipotecas), solo puedes agregar un pago extra encima de un pago regular. Por ejemplo, si tu pago regular es de $1000, y quieres pagar $500 extra, haces un pago de $1500.

La parte regular del pago cubre todos los intereses acumulados desde el último pago, y algo de capital además de eso. Y luego todo lo extra va hacia el capital.

Yendo más a detalle, el formulario de pago -tanto en línea como en el cupón de papel que adjuntas al cheque- tiene el monto del pago regular lleno, y luego unos campos más abajo, para agregar capital extra, fondos de reserva extra, y cargos e intereses, en caso de aplicarse. De esta manera especificas explícitamente la intención del pago extra.

Ten en cuenta que el pago extra hacia intereses es imposible y no tiene sentido -solo debes intereses acumulados desde el último pago, ni más ni menos. No puedes pagar más intereses de los que debes, y tampoco puedes pagar menos intereses. El pago de intereses es parte de tu pago regular.

Estas reglas pueden diferir según el prestamista, así que alguien con más exposición a hipotecas de diferentes prestamistas puede proporcionar una cobertura más amplia sobre el tema.

Answer 3

Tendrás que leer tu contrato de hipoteca y/o preguntar a la empresa hipotecaria.

Supongamos que tienes una hipoteca a 30 años con tasa de interés fija, y se supone que debes pagar $1,000 cada mes. Este mes pagas $2,000.

Una forma en que la empresa hipotecaria puede manejar esto (lo cual no es muy bueno para ti financieramente) es guardar los $1,000, y si no pagas tus $1,000 en algún mes posterior, toman la diferencia de los $1,000 que guardaron. Así que puedes pagar $500 por dos meses. O esperan hasta que los 30 años estén casi terminados, y no piden el pago de $1,000 de tu último mes, porque eso ya está pagado.

La otra forma, toman los $1,000 extra y los restan del capital. Todavía tienes que pagar $1,000 cada mes. Así que ahora tu capital es $1,000 más bajo. Por lo tanto, en el próximo mes, tu interés es un poco más bajo, por lo que de tu pago de $1,000, se resta más dinero del capital y así sucesivamente. Terminas de pagar tu hipoteca antes de los 30 años. Al menos un mes antes, pero probablemente más (y/o el último pago no será de $1,000 completo).

Mi banco utilizó una variación de esto: Supusieron que mi hipoteca duraba 30 años, y una vez al año calculaban cuánto tendría que pagar cada mes para terminar exactamente después de 30 años. Así que una vez al año cambiaban mis pagos a una cantidad menor porque pagué de más durante el año. Tenían una domiciliación bancaria que sacaba la cantidad requerida, yo tenía una orden permanente que pagaba dinero extra cada mes, así que cada vez que bajaban la domiciliación bancaria, aumentaba mi orden permanente, hasta que todo estuviera pagado.

Answer 4

Depende de tu compañía hipotecaria y de cómo hayan configurado su sitio web. Si estás con Bank of America, cuando haces un pago, se te dará la opción de incluir un monto extra. Si marcas esto, luego tendrás la opción de elegir si el monto adicional se aplicará al capital, a la cuenta de reserva* o a "otro", lo cual supongo que podría incluir cosas como cargos por morosidad (aunque nunca lo he usado).

*Muchas, quizás la mayoría, de las hipotecas mantienen una cuenta de reserva. Se paga una cantidad fija en ella con cada pago, y la compañía hipotecaria paga impuestos y seguros desde la cuenta cuando corresponde.

Supongo que tendrías opciones similares si pagas con cheque, etc.