Pregunta elemental sobre el fondo de emergencia y los bonos del Tesoro de EE.UU.

Question

Considere la siguiente estrategia para mantener un fondo de emergencia:

1. reinvertir continuamente ~40.000 dólares en bonos estadounidenses a 1 mes a un ~2,5% APY
2. pagar hasta ~10 mil dólares con tarjetas de crédito en caso de emergencia
3. pagar la tarjeta de crédito cada mes utilizando una cuenta corriente de ~5.000 dólares
4. utilizar unos 40.000 dólares para gastos imprevistos de mayor envergadura

¿Hay algún inconveniente real en esto? Se me ocurren algunas posibilidades, pero no tengo experiencia (todavía) para saber si son realmente desventajas o no en la práctica.

• Reclamación : No vale la pena el ~ $1,000 per year to manually invest and reinvest the ~$ 40.000 en lugar de dejarlos en la cuenta corriente. Demanda de reconvención Incluso con mi tarifa habitual de ~100 dólares/hora, esto vale unas 10 horas de trabajo... y dudo que me lleve tanto tiempo invertir y reinvertir doce veces al año.
• Reclamación : El dinero es ilíquido mientras está inmovilizado en el bono y puede no estar disponible para emergencias. Demanda de reconvención : Si bien esto es cierto, el ~ $10k credit card limit should cover all the small-ticket stuff I can imagine, and big-ticket things typically allow deferred billing or installment plans anyway. My living expenses never go over $ 5k y todos los deducibles de mi seguro son menos de $5k as well. I just don't see any scenario really requiring me to come up with more than $ 15k en menos de un mes; y, si uno lo hace, ¿no podría pedir un préstamo para ello en el caso (extremadamente improbable según mis cálculos) de que resulte que estoy equivocado?
• Reclamación : Esta estrategia es esencialmente buena pero hay una sustancialmente similar pero con un mejor resultado. Demanda de reconvención : ¿Qué es? Supongamos que el dinero en juego sigue siendo ~ $45k and the credit card limit is fixed at ~$ 10k. Supongamos también que la casa pagada está correctamente valorada en ~200k dólares a efectos de pedir préstamos contra ella. Puedo ver las razones por las que podría ser bueno no invertir el 100% de todos los activos en el mercado y depender de un HELOC para los gastos del día a día, pero estoy teniendo un tiempo más difícil de ver por qué tener la mayor parte de la inversión en papel del gobierno a corto plazo no supera las cuentas corrientes (por no hablar de los CD que ofrecen menos APY para plazos más largos).

Answer 1

Tesorería Directa permite a un particular comprar directamente al gobierno de los Estados Unidos Tbills, y otros valores similares. No hay comisiones.

Lo mejor es que puedes configurarlo para que se reinvierta automáticamente cuando venza el tbill de 4 semanas. Puedes hacer esto durante 24 meses. Después, vuelve a empezar. Si tienes una emergencia puedes cancelar la reinversión y la próxima vez que venza el dinero vuelve a tu cuenta bancaria.

Puedes financiar las compras desde tu cuenta bancaria. Los intereses se abonan en su cuenta cada vez que vence una letra. La inversión mínima es de sólo 100 dólares. Accionan Tbills de 4 semanas cada semana, por lo que la escalada es fácil.

No veo ningún defecto por el que preocuparse. Puedes liquidar en menos de 4 semanas. Puedes cubrir importes a corto plazo a través de una tarjeta de crédito. Es tan seguro como la cobertura de la FDIC. Incluso puede haber algún ahorro fiscal.

Answer 2

Yo sugeriría buscar una escalera de CD y tal vez extender sus términos. Estoy utilizando CDs a 5 años que se compran cada 6 meses, pero incluso un CD a 12 meses puede conseguirte actualmente un ~2,7%. El dinero se puede transferir a mi cuenta corriente casi inmediatamente, así que no hay problemas de liquidez. La penalización por retiro anticipado suele ser bastante modesta, en mi banco es de 6 meses de interés en un CD a más de 1 año, y de 3 meses de interés para los CD a menos de 1 año.

Los T-Bills son casi lo mismo, la razón principal por la que me gustan los CD para mi fondo de emergencia es la facilidad de acceso. Si puedes encontrar una cuenta de ahorro de alto rendimiento que compita con los CD/Billetes, entonces eso sería incluso menos trabajo para ti.

Algunas otras consideraciones:
Yo no recomendaría ver una IRA Roth como un fondo de emergencia, pero si usted no está actualmente el máximo de sus contribuciones IRA y en su lugar están comprando CDs / Billetes entonces yo sugeriría una IRA Roth ya que puede recuperar las contribuciones si es necesario sin penalización.

También merece la pena revisar periódicamente el fondo de emergencia, ya que si empiezas a presupuestar los gastos más importantes de la casa o el coche, quizás el fondo de emergencia pueda reducirse un poco, y los gastos de 6 a 8 meses pueden cambiar considerablemente con el tiempo. Del mismo modo, sus necesidades de liquidez cambiarán con el tiempo, por lo que quizás ahora mismo valga la pena el T-Bill a 1 mes, pero más adelante se sentirá cómodo con plazos más largos.

Answer 3

Hay varias cuentas de ahorro de alta rentabilidad sólo por Internet que se acercan al tipo de interés de las letras del Tesoro. Y hay una cuenta del Tesoro Directo. Un ETF de bonos a corto plazo suele estar libre de comisiones, a no ser que se venda fuera de él.

Incluso una letra del Tesoro a tres meses podría utilizarse poniendo 1/12 de los fondos cada semana. Este método requiere una cuenta directa del Tesoro sin comisiones.

El esfuerzo de los bonos a corto plazo se acerca a la banca personal y, por tanto, el valor del tiempo profesional no es un factor.

Answer 4

Sólo hay que utilizar una cuenta de depósito. Está asegurada por la FDIC, así que es al menos tan segura como los bonos del Estado, y puede encontrar bancos completamente reputados que pagan justo por debajo de ese rendimiento del 2,5% APY de los bonos en las cuentas de ahorro "set-and-forget", así como cooperativas de crédito legítimas (pero menos conocidas) que pagan más del 3% APY en cuentas corrientes premium si cumple los requisitos de actividad mínima. Algunas de esas instituciones también ofrecen ventajas bancarias cuando se tiene esa cantidad en depósito, por ejemplo, transferencias electrónicas gratuitas, cheques certificados gratuitos u operaciones sin comisión en su corretaje.

La mayor ventaja es la liquidez. Algunos gastos no se pueden cargar a una tarjeta de crédito (a no ser que se pague una comisión de anticipo de efectivo del 3% - 5%, evaluada de forma inmediata, no APY), o incurrirán en gastos de tramitación de alrededor del 2% (de nuevo, inmediatos, no APY). Pero pueden pagarse con una cuenta de depósito.