Acabo de cumplir 20 años. Estoy en el ejército, volví de ultramar hace 6 meses. En enero de 2016 invertí 5500 en una IRA Roth y 9500 en acciones con Edward Jones. En total hasta ahora he ganado unos 5k en 6 meses. Eso iba a ser mi "no tocar hasta los próximos años". Pero tengo 30k en mi cuenta bancaria con cheques de pago regulares que se acumulan con sólo una factura de teléfono y la factura del supermercado. También tengo un plan de jubilación con el ejército (TSP) que toma el 20% de cada cheque de pago. No iba a conseguir un coche hasta mis 21 años el próximo año. No sé realmente qué hacer con el dinero de mi cuenta bancaria ahora mismo, aparte de comprar más acciones. ¿Alguna otra idea que me esté perdiendo?
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Aryeh
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Gracias por su servicio.
Mi primera sugerencia, ya que su coche es un plan para el futuro cercano, es mantener esa cantidad en los ahorros y sólo pagar en efectivo. Hay un montón de ofertas atractivas para atraer a la financiación de su vehículo, pero realmente no hay ninguna razón de peso para hacerlo teniendo en cuenta los ahorros que tiene.
En segundo lugar, mantendría una parte adicional de los ahorros como fondo de emergencia para días lluviosos. La cantidad depende en gran medida de lo que te sientas cómodo. El número de posibles emergencias que pueden surgir es limitado y tus gastos son limitados, lo cual es normal dada tu edad. Este fondo podría ser para algo como un viaje de emergencia para un miembro de la familia enfermo, cubrir una franquicia por un accidente de coche, cualquier imprevisto que pueda ocurrir (de ahí el nombre de fondo de emergencia).
Las inversiones con las que se sienta cómodo vendrán determinadas por la tolerancia al riesgo. Mientras esté en el ejército, las acciones individuales que son inversiones de riesgo agresivas pueden no ser una buena idea debido a la atención adicional que requieren y realmente no se puede cuidar una cartera mientras se está desplegado, pero hay muchos buenos fondos de inversión de bajo costo o sin costo o ETFs en los que podría entrar. Yo consideraría la posibilidad de establecer una compra recurrente con una cantidad fija de dólares al mes para seguir acumulando cualquier opción en la que esté invirtiendo con regularidad aunque esté desplegado. El fondo o ETF que elija dependerá de sus objetivos y de su tolerancia al riesgo, pero podría elegir fácilmente varios para diversificarse.
Buena suerte y gracias de nuevo por su servicio.
GJSmith3rd
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111
Si ya ha alcanzado el máximo de sus contribuciones al TSP, el "401k" para los militares, podría considerar una contribución a la IRA tradicional. Son deducibles de los impuestos, en función de algunos límites, por lo que pueden reducir su responsabilidad fiscal. Muchos servicios en línea (Vanguard, Fidelity, etc.) ofrecen la creación rápida y gratuita de cuentas IRA tradicionales.
Si ya has llegado al máximo de la IRA tradicional también, podrías mirar de hacer inversiones imponibles a través de un servicio online. Al igual que homer150mw, yo recomendaría fondos de bajo coste. Para saber por qué, consulte este artículo por John Bogle.
saffiuddin
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En tu mensaje no indicas un objetivo a largo plazo para tus finanzas, pero voy a suponer que quieres jubilarte pronto, y jubilarte bien. :-)
¿alguna otra idea que me esté perdiendo?
Una forma bastante común de alcanzar la independencia financiera es construir uno o más pasivo flujos de ingresos. El dinero que devuelve la inversión en acciones (plusvalías y dividendos) es sólo uno de esos flujos. Otros son la posesión de propiedades en alquiler, la propiedad pasiva de un negocio y la producción de bienes que generan regalías a largo plazo en lugar de un intercambio inmediato de tiempo y esfuerzo por dinero.
De todos ellos, el alquiler de inmuebles es probablemente uno de los más conocidos y fáciles de conocer, por lo que le sugiero que empiece por él como segundo tipo de inversión si cree que necesita diversificarse de la propiedad de acciones. Especialmente teniendo en cuenta su asociación con el ejército, es probable que haya una oferta cercana de viviendas privadas que no sea demasiado cara (por lo que es más fácil empezar) y que tenga una gran demanda de alquiler (por lo que es menos arriesgado en muchos sentidos). Además, con nuestro actual entorno de tipos bajos, ahora es el momento de fijar los tipos de interés de las hipotecas a largo plazo. Si lo haces, obtendrás grandes beneficios, ya que los tipos y los alquileres subirán presumiblemente a partir de ahora (aunque eso no está garantizado).
En cuanto a la idea de ser propietario de un negocio pasivo, ten en cuenta que esto no significa necesariamente que tengas que crear un negocio tú mismo. En lugar de ello, puede intentar convertirse en socio invirtiendo dinero en un negocio ya existente o en una empresa nueva, o incluso comprando un negocio o una franquicia ya existente. A veces, un negocio perfectamente bueno puede ser transferido por un precio sorprendentemente bajo con la estructura de acuerdo correcta.
Si eres creativo de alguna manera, producir bienes para ganar derechos a largo plazo puede ser un camino útil. Escribir libros, artículos, etc. es sólo un ejemplo de ello. Hay otras oportunidades en función de tus intereses y habilidades, pero recuerda que debes centrarte en las regalías pasivas en lugar de intercambiar tiempo y esfuerzo por dinero inmediato. Sólo tienes un número determinado de horas al año. ¿Prefieres dedicar 100 horas a ganar $100 every year for 20 years, or have to spend 100 hours per year for 20 years to earn that same $ ¿100 cada año?
....
Dicho esto, aunque estás muy por delante de la media de las personas de tu edad ( $30k cash, $ 20 mil acciones, saldo de la TSP desconocido, gastos bajos,) no estoy seguro de recomendar tratar de diversificar todavía.
Por un lado, creo que hay que mantener alguna cantidad de su $30k as cash to cover emergency situations. Typically people would say 6 months living expenses for covering employment gaps, but as you are in the military I don't think it's as likely you'll lose your job! So instead, I'd approach it as "How much of this cash do I need over the next 5 years?" That is, sum up $ X para el coche, $Y for fun & travel, $ Z para emergencias, etc. Mantén esa cantidad como efectivo por ahora.
Más allá de eso, yo pondría el saldo en tu corredor y lo pondría a trabajar duro para ti ahora. (No creo que una media del 3% de rendimiento de las divisas sea demasiado difícil de conseguir, incluso si se elige una cartera segura y conservadora. Aunque corres el riesgo de sufrir pérdidas de capital si inviertes). Una vez que su cartera total (TSP + corretaje) sea de 100 mil dólares* o más, entonces considere apretar el gatillo en un segundo flujo de ingresos pasivos dividiendo parte de su saldo de corretaje. Hasta entonces, siga aprendiendo lo que pueda sobre la inversión en acciones y también inicie el proceso de aprendizaje sobre flujos adicionales. Esté siempre atento a cualquier forma oportunista de poner en marcha flujos adicionales antes de tiempo si puede encontrar una entrada de bajo coste.
(*) La cifra de 100.000 dólares es una suposición aproximada sacada del aire. Sólo creo que dividir tus esfuerzos y dinero antes de esto limitará tus oportunidades de conseguir un buen comienzo en cualquier flujo adicional. Sí, usted podría hacerlo antes, pero probablemente sólo con un mayor riesgo (menor capital significa menos oportunidades para elegir, los niveles de conocimiento más bajos - tanto la inversión en acciones y alquiler de propiedades) también aumentan el riesgo de tomar malas decisiones.
Christian
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6060
Gracias por su servicio.
Yo evitaría las oportunidades de inversión personal en este momento. La razón es que no puedes supervisarlas personalmente si estás desplegado en el extranjero. Esto descartaría los alquileres y las pequeñas empresas. Vuelve a considerar esas posibilidades si te casas o dejas el servicio.
Si tienes un tiempo definido en el que te gustaría comprar un coche, podrías comprar un CD a seis o doce meses con los fondos que necesitas para ello. Eso aumentará ligeramente su rentabilidad sin correr mucho riesgo. Si no necesitas realmente comprar el coche, puedes invertir ese dinero en acciones. Entonces, si la bolsa se hunde, esperas a que se recupere (ten en cuenta que eso puede ser de cinco a diez años) o hasta que vuelvas a acumular tus ahorros. Esto aumenta la recompensa con un aumento significativo del riesgo. El riesgo es que no puedas comprar un coche hasta dentro de varios años.
Construir un fondo de emergencia. Yo recomendaría seis meses de ingresos. La razón es que es probable que tus circunstancias actuales cambien en caso de emergencia. Si dejas el servicio, tus gastos aumentan mucho. Si no es así, el ejército deja de proporcionarte alojamiento. Eso hace que tus gastos pasen de ser triviales a ser un tercio de tus ingresos. Así que basar tu fondo de emergencia en los gastos es probable que te deje corto de lo que necesitas si la emergencia te deja fuera del servicio.
La paga del ejército parece mucho porque se proporciona alojamiento (y comida cuando se despliega). Sin eso, en realidad no es tanto. Son los bajos gastos los que hacen que te sientas a tope, no tus ingresos. Si ganaras lo mismo en la vida civil, probablemente te sentirías bastante pobre.
$30,000 sounds like a lot of money, but it really isn't. The median household income is a little over $ 50.000, por lo que el fondo de emergencia medio debería ser algo así como $25,000 on the income standard. On the expenses standard, the emergency fund should be at least $ 15,000. El $15,000 remainder would buy a cheap new car or a good used car. The $ 5000 restantes del estándar de ingresos te darían un coche usado decente.
No te recomendaría pedir un préstamo porque no querrás quedarte pagando un préstamo por un coche que no puedes conducir por haberte desplegado. Ten en cuenta que si estás fuera de contacto, en el hospital o capturado, es posible que no puedas responder si hay algún problema con el coche o el préstamo. Si pagas en efectivo, puedes dejar el coche con la familia y dejar que ellos se encarguen de las cosas en caso de despliegue.
Si invirtió en una cuenta IRA Roth en enero de 2016, podría haber invertido tanto en 2015 como en 2016. Si fue en 2015, puede volver a invertir en 2016. Si no, puedes invertir para 2017 en tres meses. Puede que ya sepas todo eso, pero me pareció que valía la pena explicitarlo.
El Plan de Ahorro del Ahorro (TSP) le permite invertir hasta $18,000 a year. If you're investing less than that, you could simply boost it to the limit. You apparently have an extra $ 10.000 que podrías aportar. Una contribución del 60% o 70% es bastante posible mientras se está en el ejército. Si maximizas tus ahorros para la jubilación ahora, tendrás más opciones cuando dejes el servicio. O incluso si simplemente te mudas fuera de la vivienda de la base.
Si su TSP está al máximo, le sugeriría invertir automáticamente una parte de sus ingresos en una cuenta de fondos de inversión imponible normal. La mayoría de las otras oportunidades de inversión requieren ayuda para que funcionen automáticamente. Esencialmente, tiene que entregar el dinero a alguna persona de su confianza. Los valores pueden automatizarse para que su inversión crezca automáticamente incluso cuando usted no esté en contacto con ellos.
