¿Necesito abrir una tarjeta de crédito para mejorar mi puntuación media de crédito?

Question

Hace poco comprobé mis informes de crédito y mi puntuación y descubrí que tenía una puntuación de unos 630 puntos, lo que me sorprendió porque hace un par de años había comprobado que mi puntuación era de unos 730 puntos.

Sospecho que es porque pagué mis préstamos estudiantiles, lo que había estado haciendo durante los últimos 8 años, y ahora todas esas cuentas están cerradas y no tengo deudas.

No quiero volver a tener deudas, salvo la de una vivienda. Me da igual el cash back, las millas o lo que vendan. Enfoco los gastos con la mentalidad de que si no puedo pagarlo en efectivo no puedo pagarlo.

Sin embargo, acabo de completar mi fondo de emergencia y quiero empezar a ahorrar para una casa. En mi zona, en Estados Unidos, una casa decente cuesta alrededor de 600.000 euros.

Lo que me preocupa es que cuando llegue a este hito me cobren un tipo de interés desfavorable para mi préstamo hipotecario.

Mis preguntas son:

1. ¿Cuál es la cantidad mínima que puedo gastar mensualmente en una tarjeta de crédito y seguir mejorando esta puntuación? Si es algo como comprar un paquete de chicles y pagarlo todos los meses sería ideal.

2. Con este método, ¿cuánto podría mejorar mi puntuación en un año o 5?

3. ¿Necesito realmente una tarjeta de crédito para seguir mejorando mi puntuación, podría hacerlo con el pago del alquiler o de los servicios públicos?

Cualquier consejo de los que son adversos a la deuda y el pago en efectivo inclinado apreciado.

Answer 1

Cuál es la cantidad mínima que puedo gastar en una tarjeta de crédito mensualmente y seguir mejorando esta puntuación. Si es algo como comprar un paquete de chicles y pagarlo todos los meses sería ideal.

Cualquier cantidad está bien, incluso un paquete de chicles. Intenta no pensar demasiado en esto. Mucha gente aboga por gastar al menos un 1% cada mes, pero menos del 10% de tu límite, pero eso no tiene sentido, excepto el mes en que vas a pedir a un banco que compruebe tu puntuación de crédito (por ejemplo, el mes en que vas a comprar la casa). Si gastas $0 some months and $ 1 o 500 dólares otros meses, realmente no importa. Sólo tienes que usar la tarjeta de vez en cuando para mantenerla activa y pagarla siempre en su totalidad.

Con este método, ¿cuánto podría mejorar mi puntuación en un año o 5?

Eso depende de los factores que actualmente sitúan tu puntuación en los 630. ¿Ha tenido algunos pagos atrasados de préstamos estudiantiles o de otro tipo? ¿Hay algún impago? Si no, entonces la apertura de una tarjeta de crédito probablemente aumentará su puntuación bastante. Si no tienes ninguna marca negativa en este momento, entonces en 1 año creo que es razonable que tu puntuación pueda saltar 100 puntos o más añadiendo líneas de crédito abiertas con un historial de pagos perfecto.

¿Necesito realmente una tarjeta de crédito para seguir mejorando mi puntuación, podría hacerlo con el pago del alquiler o de los servicios públicos?

Probablemente, sí. Por supuesto que puedes ver algunos mejoras sin una tarjeta de crédito, pero el tipo de aumentos significativos que usted está luchando por requerir algún tipo de líneas de crédito abiertas, ya que un gran factor en la puntuación FICO se basa en eso.

Por último, me gustaría comentar esta afirmación que has hecho:

No quiero volver a estar endeudado, excepto por una casa. Me da igual el cash back, las millas o lo que sea que vendan. Enfoco los gastos con la mentalidad de que si no puedo pagarlo en efectivo no puedo pagarlo.

Esa es una gran mentalidad, pero no hay que confundir el uso de una tarjeta de crédito con tener una deuda. No son lo mismo. Para mucha gente, tener una tarjeta de crédito hace que esa persona acabe endeudándose, porque no sabe lo que puede permitirse, o le falta autocontrol (o ambas cosas). Basándonos en el hecho de que ya has creado un fondo de emergencia y has comentado que quieres ahorrar $300K in cash to purchase a $ Con una casa de 600.000 euros, no creo que seas el tipo de persona que se sienta tentada a gastar más de la cuenta con una tarjeta de crédito. Así que, teniendo esto en cuenta, te recomiendo que intentes encontrar una buena tarjeta de crédito sin cuota anual y con altas recompensas en efectivo. Entonces podrías empezar a pasarla en lugar de tu tarjeta de débito (o usar dinero en efectivo) sólo para obtener el 1-2% de dinero gratis. Asegúrate de configurar tu tarjeta de crédito para que se pague por completo cada mes (o al menos para que se pague el mínimo), de modo que nunca tengas que preocuparte por una comisión por retraso en el pago o por obtener una marca negativa en tu informe de crédito. Si me equivoco y alguna vez te encuentras gastando de más un mes sólo porque llevas una tarjeta de crédito, entonces págala por completo, deja de llevarla en la cartera y vuelve a comprar sólo ese paquete de chicles cada 6 meses.

Answer 2

Cualquier consejo de los que son adversos a la deuda y el pago en efectivo inclinado apreciado.

Utiliza la CC como "tarjeta de débito diferido". Eso es lo que yo hago, y ha funcionado bien desde que decidimos salir de nuestro pozo de deudas de CC.

Todos los domingos por la noche pago los gastos de la semana anterior. Sin embargo, tienes que esperar a que llegue el extracto para que el banco comunique a las agencias de información que tienes un saldo que pagas puntualmente.

Answer 3

Abrir una tarjeta de crédito probablemente mejorará tu puntuación de crédito, pero ¿merece la pena?

Una de las formas más fáciles de mejorar su puntuación de crédito es adoptar la práctica de cargar todo a su tarjeta de crédito y pagarla regularmente. La motivación de los bancos para conceder el préstamo para esto es que se llevan un porcentaje de la parte superior de cada transacción como su beneficio. Si no pagas a tiempo, empiezan a cobrar intereses por ese préstamo. Ellos ganan de cualquier manera.

La puntuación de crédito es un modelo propio de comportamiento de compra que mide la probabilidad de que un banco obtenga beneficios haciendo negocios con usted. Si usted es adverso a las deudas, el modelo debería predecir correctamente una puntuación más baja porque sus decisiones no harán que el banco obtenga beneficios. Es probable que pague las deudas antes de tiempo, lo que le costará al banco beneficios.

He vivido sin deudas el tiempo suficiente como para no tener puntuación de crédito. No tengo problemas para comprar o vender propiedades, viajar internacionalmente, alquilar coches, alquilar habitaciones de hotel, comprar electrónicamente, etc.

Soy fan de Dave Ramsey y de Mark Cuban, que dicen que nunca hay que usar tarjetas de crédito. Preocúpate de tus propias reservas de efectivo. Llegará un punto en el que la puntuación de crédito dejará de importar.

Pagar en efectivo por una propiedad o un coche es un proceso mucho menos costoso y más agradable que incurrir en una deuda. Y es sostenible frente a "s*** happens" que están fuera de tu control.