Estoy buscando detalles sobre cómo construir y aumentar la puntuación de crédito tan rápido como sea posible. Ya he investigado un poco, pero tengo dudas sobre algunos puntos.
Dejando de lado los detalles sobre mí y mi situación financiera, hablemos en general. Aquí hay un par de puntos que pueden aplicarse a cualquiera:
- Mantenga un saldo en sus tarjetas muy inferior a su límite de crédito combinado. Algunos dicen que el 30% de su límite, otros que el 7%. Probando algunos de esos estimadores de puntuación online, parece que un saldo del 1 al 9% es ideal para tu puntuación de crédito. ¿Es esto correcto?
- Pague su saldo en su totalidad, pero no inmediatamente. La mayoría de la gente está de acuerdo en que utilizar una tarjeta de crédito como si fuera una tarjeta de débito (pagando inmediatamente la tarjeta después de cada compra) puede realmente perjudicar su puntuación, ya que es necesario que haya un saldo constante: así que deje que la deuda se acumule y pague todo el saldo un día o dos antes de la fecha de vencimiento.
Estos dos puntos tienen cierto sentido, pero también entran ligeramente en conflicto. En el transcurso de un mes, ¿qué combinación de compras, utilización del crédito y pagos de la tarjeta de crédito, todo junto, crea un aumento perfecto de la puntuación para ese mes? Considere esto hipotéticamente: si alguien realmente no desea utilizar el crédito por ninguna razón que no sea "obtener la puntuación más alta", como un juego.
Compara los siguientes escenarios. Supongamos que el 7% es el estándar de oro de la utilización del crédito.
- El primer día del mes se carga en la tarjeta el 7% del límite. Un día antes de la fecha de vencimiento, se paga la totalidad del saldo. Espere dos días, y repita.
- En el transcurso de las dos primeras semanas del mes, se acumula el 80% del límite en la tarjeta. En ese momento, se paga un saldo tal que sólo queda el 7% del límite. Un día antes de la fecha de vencimiento, el saldo restante se paga en su totalidad.
- Al igual que en (2), el 80% se acumula en dos semanas, pero en lugar de pagarse al 7%, se paga en su totalidad. No se aplica ningún otro cargo a la tarjeta antes de la fecha de vencimiento.
- Desde el primer día hasta la víspera de la fecha de vencimiento, se aplica un flujo constante de cargos a la tarjeta, de manera que el último día aparece como saldo el 7% del límite. A continuación, se paga en su totalidad.
- De forma similar a (1), el 7% del límite se realiza en compras el primer día. En una situación más realista, se realizan más compras ocasionalmente a lo largo del mes de forma que la utilización supera el 7%, pero ese exceso de utilización se paga inmediatamente después de cada compra (en el mismo día) de forma que la utilización vuelve a bajar al 7%. Al final del mes, el 7% restante se paga en su totalidad.
Supongo que donde realmente reside mi confusión es en los detalles de la mecánica. ¿Cómo se clasificarían estos escenarios, en orden de mayor a menor mejora (y por qué)? ¿Hay algún otro escenario que pueda mejorar aún más la puntuación?
¿Existe un conjunto concreto de días a lo largo del mes en el que las compañías de tarjetas de crédito informan a las agencias de crédito? Si es así, ¿qué información relevante envían? ¿Sólo se preocupan por el actual ¿saldo en el momento del informe, o alguna media diaria agregada desde el último informe? ¿Importa el importe total de los gastos aplicados, o sólo su utilización diaria (como en el escenario 1 frente al escenario 5)? ¿Siguen la utilización diaria de forma continua a lo largo del día, sacan su valor actual en un momento determinado del día o toman una media de su valor para ese día?
De nuevo, piensa primero en esto como un juego. Si tu único objetivo fuera conseguir la puntuación más alta cada mes, ¿cuál sería tu plan de batalla si tuvieras recursos ilimitados y la posibilidad de controlar el saldo de tu tarjeta de crédito en cada minuto de cada día? (Siéntete libre de incluir también otros aspectos más allá de la utilización y el calendario de pagos si crees que sería de ayuda)
Se trata de un problema de optimización puramente matemático. Por desgracia, el algoritmo de la puntuación de crédito FICO no está disponible públicamente (entre otras variables con las compañías de tarjetas de crédito y las oficinas de crédito), así que tenemos que adivinar.
Tenga en cuenta que esta pregunta es simplemente para tratar de entender la mecánica del sistema, no un plan legítimo para controlar sus finanzas. Al entender mejor el sistema, se puede elaborar un plan financiero más sofisticado para la vida real.
