¿Por qué el gestor de mi 401k me recomienda ahorrar más?

Question

Actualmente estoy contribuyendo lo suficiente como para alcanzar el límite (~18000 dólares) al año y obtener una compensación del 100% por el 4% del mismo.

Mi proveedor de 401k (Fidelity) acaba de enviarme un correo electrónico de progreso trimestral y me sugiere que ahorre más. Digamos un 15%. Si lo hago, cruzaré el límite del 401k.

¿Debo ignorar esa recomendación o hay algo más que pueda/deba hacer?

EDITAR: Volví a mirar el correo electrónico. Para que quede constancia, parece que se referían a la elección de la jubilación (que tiene 2 apartados: Aplazamiento por parte del empleado y Aplazamiento por parte del Roth). Employee Deferral tiene los porcentajes que estoy aportando al 401k.

Texto exacto de ese fragmento del correo electrónico:

¿Ahorrar para su futuro? Compruébalo. ¿Contribuyendo el 15%† o más sugerido? No del todo, ¡pero estás muy cerca! Consíguelo en menos de 60 segundos. < Botón que dice "Sí, ¡aplástalo!" >

Answer 1

Nadie en la fidelidad le dijo que ahorrara más. Algún sistema de notificación mal codificado le sugirió que ahorrara un porcentaje más alto de sus ingresos sin tener en cuenta que su elección actual le está llevando a una distancia muy cercana al máximo.

Probablemente sea importante recordar que el custodio es sólo un proveedor de la empresa para la que trabaja. Usted introduce un porcentaje de deducción de la nómina, el proveedor se lo comunica a su empleador y éste ajusta la nómina. Por lo general, el proceso de deducción de la nómina le permitirá dejar de contribuir, a menos que les haya dado instrucciones específicas en sentido contrario.

No hay que darlo por hecho, pero la fidelidad no se mete directamente en tu nómina, sino que tu empresa les envía las comillas y un extracto de asignación y, en general, se esfuerza por evitar el exceso de fondos.

Answer 2

No has mencionado la edad que tienes, lo que puede ser un factor, pero como observas ya estás aportando el máximo que puedes a un 401(k) (o al menos cerca de él).

La mayoría de los sistemas de jubilación cuentan con algún tipo de "calculadora de jubilación" que analiza su tasa de ahorro actual, el tiempo que le queda para jubilarse, otros activos para la jubilación y el coste de la vida para determinar si está ahorrando lo suficiente para jubilarse a la edad prevista. O bien tiene algunos valores por defecto, o bien ha introducido algunos valores que indican que su tasa de ahorro actual no será suficiente para alcanzar sus objetivos de jubilación (por ejemplo, quiere jubilarse en 2 años y ganar 1 millón de dólares al año durante 30 años de jubilación).

Examine detenidamente los datos que utilizan, ajústelos a sus objetivos actuales (incluyendo otros activos para la jubilación) y compruebe si todavía le sugiere que ahorre más.

Si usted todavía no tienen lo suficiente para cumplir los objetivos que se proponen, entonces puedes hacer ajustes. Sí, hay un límite a la cantidad que puede aportar a un 401(k) antes de impuestos, pero hay otras formas de ahorrar para la jubilación. Puedes mirar las cuentas Roth IRA, o las cuentas sin ventajas fiscales para aumentar tus ahorros para la jubilación.

Tenga en cuenta también que si puede contribuir a un Roth 401(k), entonces el valor futuro de su jubilación después de impuestos será mayor, ya que el límite de aportación es el mismo, pero las ganancias están libres de impuestos en el momento de la jubilación.

Answer 3

Es prácticamente seguro que la razón por la que su gestor de inversiones le anima a invertir más es porque ganará más dinero si lo hace. Puede que tenga objetivos que cumplir y que tu inversión adicional le ayude a alcanzarlos.

Eso no quiere decir que sus consejos sean necesariamente malos, pero necesitaríamos mucha más información para poder opinar al respecto.

"Invertir más" no significa necesariamente "poner más en su 401K". Puede estar sugiriendo otras cuentas.

Answer 4

Del extracto que has publicado:

¿Contribuir con el 15%† o más sugerido?

Esto deja bastante claro que simplemente tienen una norma para que la gente aporte el 15% o más. Obviamente, es una regla tonta en su caso, pero sospecho que la mayoría de las personas que reciben ese mensaje ganan menos que el $180,000 per year that you apparently do. For anyone making $ 120.000 o menos, el 15% es un objetivo bastante razonable.

Supongo que no les parece que merezca la pena arreglarlo para el pequeño porcentaje de beneficiarios que ganan más de 120.000 dólares y no se limitan a suspirar cuando ven algo así.

Si realmente estuvieran tomando una decisión informada, no estarían preguntando si aportas el 15% o más. Te dirían tu porcentaje de contribución. Tal como están las cosas, parece que envían el mismo mensaje a todo el mundo, ya sea que estén contribuyendo más del 15%, el máximo, o no lo suficiente.

Me doy cuenta de que en realidad no respondo a la pregunta que has hecho, aunque espero que esto ayude a aclarar las cosas. Pero la respuesta literal es que piden a la gente que ahorre más porque sus tarifas suelen estar basadas en comisiones. Así que cuanto más ahorres, más ganan ellos. Es sólo marketing para aumentar sus ingresos.