¿Cuáles son los límites de las aportaciones al 401k y al Roth IRA y si puedo recuperar los años que no he aportado?

Question

Sé la diferencia básica entre un 401k y una Roth IRA que uno es antes de impuestos y otro es después de impuestos. También he aprendido que puedo contribuir tanto a un 401k como a una Roth IRA. Me gustaría saber si el límite máximo de contribución de 18.500 dólares se aplica a la contribución de jubilación combinada o sólo al 401k?

En segundo lugar, me gustaría preguntar si se me permite (como persona que trabaja en el sector privado y tiene menos de 50 años) ponerme al día en las comillas para la jubilación al igual que las personas de 50 años. Llevo trabajando desde 2013 pero hace muy poco que empecé a cotizar al 401k. Así que me pregunto si se me permite ponerme al día por los 4-5 años que me faltaron desde que empecé a pagar mis impuestos o por así decirlo empecé a trabajar al salir de la universidad.

Gracias por cualquier consejo.

Answer 1

Aunque los 401k antes de impuestos y las IRA Roth son muy populares, también existen los 401k Roth y las IRA antes de impuestos (tradicionales). Los límites son distintos para los 401k (hasta $19k in 2019) and IRAs (up to $ 6k), pero se aplican a través de antes de impuestos y Roth para cada uno. Las aportaciones deben realizarse durante el año en curso en el caso de los 401k y antes de la fecha límite para la declaración de impuestos (normalmente el 15 de abril del año siguiente) en el caso de las IRA, independientemente de la edad. Por lo tanto, no hay una verdadera recuperación. Las aportaciones "catch-up" para los mayores de 50 años sólo significan un límite más alto, sin relación real con la falta de aportaciones en años anteriores, aunque algunos lo hayan hecho.

Answer 2

@nanoman ha respondido a sus preguntas concretas sobre las aportaciones de recuperación en sus planes de jubilación.

Pero si su objetivo de jubilación requiere que ahorre más de 25.000 dólares al año más los aumentos del límite de comilla, entonces nada le impide invertir en otras inversiones. De este modo, no hay límite en cuanto a la cantidad que puede acumular. No obtienes las mismas ventajas fiscales que en un 401(k) o en una Roth IRA, pero si inviertes en fondos o ETFs fiscalmente eficientes puedes tener la gran mayoría de las ganancias de tus inversiones gravadas al tipo del 15% de las ganancias de capital a largo plazo, lo que puede ser mucho más bajo que los tipos impositivos marginales del 25% o más que tienes de los ingresos regulares. No es tan bueno como el tratamiento fiscal de las Roth IRA, pero puede ser muy útil tenerlo en la jubilación. Las aportaciones al 401(k) antes de impuestos salen en la jubilación como ingresos imponibles al 100% y tener inversiones Roth y después de impuestos de las que sacar provecho puede permitir minimizar su tipo impositivo marginal.