¿Es una buena idea hacer un pago mensual adicional a una hipoteca?

Question

Este es un escenario demasiado simplificado (los números, las fechas y el tipo de interés pueden no ser exactos, ya que sólo estoy preguntando por la estrategia):

1. Tengo una hipoteca con una cuota mensual de 1.000 dólares y vence el día 1 de cada mes.
2. No hay penalización por pago anticipado.
3. El tipo de interés es del 4% y el préstamo es a 30 años.
4. El 1 de enero, tengo un fondo disponible de 1.000 dólares.

Estoy considerando hacer lo siguiente:

El 1 de enero, realice el pago de enero y febrero con este $1,000 disposable fund in addition to my normal mortgage payment. Now my next mortgage payment is due on March 1st. Then on February 1st, I pay $ 1.000 como pago de marzo. El 1 de marzo, pago $1,000 as the payment for April, etc. I keep making the payment one month earlier than the due date until I need my $ 1,000. Entonces simplemente me saltaré el pago de un mes y empezaré a hacer el pago en la fecha de vencimiento.

¿Es una buena estrategia? ¿Funcionará como un "depósito de ahorro a la vista" que me generará un 4% de interés anual y podré recuperar mi dinero en cualquier momento? ¿Tiene esta estrategia algún problema?

Editar : Muchas gracias por todos los comentarios y respuestas. Permítanme añadir un poco más de detalle aquí. Cuando hago un pago, mi prestamista me permite especificar a qué se destina este pago (véase la imagen siguiente)

Ahora tengo una mensualidad que vence el 1 de febrero de 2022. Si hago un pago mensual hoy, mi siguiente pago mensual vencerá el 1 de marzo de 2022. De hecho, tengo la opción de hacer 2 pagos mensuales por adelantado ahora, si tengo el dinero. Me pregunto si la estrategia mencionada ahorra dinero en intereses y me permite seguir teniendo dinero flexible. También puedo optar por hacer un pago hacia el principal y entiendo cómo funciona, pero mi pregunta es acerca de hacer pagos mensuales por adelantado.

Esto es lo que ocurrió en abril cuando hice mi pago con un mes de antelación: mi saldo principal se redujo el 2 de abril, la fecha efectiva de mi pago, mientras que la fecha de vencimiento era el 1 de mayo. Supongo que esto significa que puedo ahorrar dinero en intereses.

Answer 1

A menos que plan si se salta un pago en el futuro, será mejor que pague una cantidad extra al principal en lugar de "depositar" un pago antes de tiempo. Si "acumulas" un pago antes de tiempo, supongo (pero podría estar equivocado) que el pago aplicará la misma cantidad al capital y a los intereses que si lo hubieras pagado a tiempo. Cuando te saltes el pago, se aplicará el pago previamente "bancarizado" y no recibirás ninguna comisión por retraso. Pero, su plan de amortización no cambiará .

Si por el contrario, aplica el pago extra al capital, entonces su capital se reduce más de lo previsto en el plan de amortización original, lo que reduce su interés en el futuro . La "desventaja" de esto es que ya no tienes un pago "bancarizado" que puedes usar para saltarte uno en el futuro, pero funciona igual que si hubieras depositado eso en una cuenta de ahorros al 4%, excepto que no puedes "retirarlo" hasta que pagues la hipoteca (que sería aproximadamente un mes antes si no refinanciaras).

Answer 2

No es una mala idea, pero sugiere un problema más amplio con sus finanzas personales. Esto supone, según los comentarios, que los pagos anticipados están retrasando su próxima fecha de pago y no se aplican al capital.

Sería mejor adquirir el hábito de tener dinero en una cuenta de ahorro bajo su control que se utilice como reserva en lugar de permitir que otra persona tenga su dinero. Un objetivo inmediato debería ser pagar las facturas del mes en curso con los ingresos del mes anterior, y un objetivo a más largo plazo es tener un fondo de emergencia que pueda mantenerte durante al menos varios meses.

Hacer pagos extra del capital de la hipoteca es una buena idea si no tienes algo mejor que hacer con el dinero extra (como crear un fondo de emergencia o pagar una deuda con mayor interés). Algunos prefieren invertir en lugar de pagar la hipoteca antes de tiempo, algo que merece la pena considerar especialmente si el tipo de interés es bajo y no has llegado al máximo de tus contribuciones de jubilación con ventajas fiscales.

No conozco un planteamiento hipotecario en el que se ahorre dinero por adelantar los pagos mensuales, pero si tu prestamista efectivamente te aplica el pago anticipado podría haber algún ahorro de intereses. Si pagas 30 días antes de la fecha de vencimiento y te aplican el pago inmediatamente, entonces te ahorrarías alrededor de 1/12 TAE * parte del capital de ese mes. Digamos que $500 of your payment is principal (no idea how far along in the mortgage you are), that's $ 1,67 euros te ahorrarías. Si mantienes eso durante el año ~ $20 so if you don't have a way to earn 2% on $ Si la cantidad de dinero es de 1.000 euros, es decente, y sirve como amortiguador, por lo que tiene sentido como parte de su fondo/plan de emergencia. Si no aplican el pago inmediatamente y te ahorran cualquier interés, entonces es mejor hacer otra cosa con el dinero.

Answer 3

Para ampliar Respuesta de DStanley - Me gusta trastear, probar las ideas que tengo y ver cómo funcionan las cosas. Una vez hice algo que parece confirmar al 100% su respuesta. Envié al banco los pagos de 3 meses de la hipoteca. En concreto no lo hizo indican que se trata de un principal prepagado, pero en realidad se enviaron 3 cupones de pago. Uno puede hacer esto si hace un viaje largo. En el mes 4, comprobé mi saldo y observé que era precisamente el que se indicaba en el cuadro de amortización que imprimí, es decir, el mismo que si hiciera los pagos puntualmente.

Parece, curiosamente, que en este tipo de préstamos el banco no tiene la obligación de abonar en la cuenta los intereses diarios debidos o ahorrados. Un pago anticipado, por muy temprano que sea, no te ahorra intereses, mientras que un pago hasta X días (¿normalmente 15?) no incurre en cargos por retraso.

Durante un tiempo, tuve un préstamo con garantía hipotecaria, un producto extraño que no tenía nueva capacidad de endeudamiento, un tipo más alto, pero cero costes de cierre. Esto me sirvió cuando los tipos seguían bajando rápidamente, pero no estaba preparado para tocar fondo. Esto me permitió bajar del 6,5% al 5% de forma gratuita, mientras que el fijo a 30 años estaba cerca del 4%. El punto de equilibrio de los costes de cierre era de más de 2 años en esa hipoteca regular, y no tenía sentido hacerlo entonces.

Este préstamo actuó exactamente como usted sugirió, es decir, los pagos se acreditaron el día que llegaron. Un "prepago" con un mes de antelación adelantaba la fecha de vencimiento del siguiente pago y también suponía un ahorro al comparar el saldo del mes 3 con la amortización original.

Resumiendo: en Estados Unidos, las hipotecas normales no funcionan como uno quisiera, pero el préstamo con garantía hipotecaria (no HELOC) parece funcionar exactamente así.

Answer 4

¿Es una buena idea hacer un pago mensual adicional a una hipoteca?

Si esta acción no modifica el calendario de amortización, no hay beneficio financiero.

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Sería más prudente iniciar un fondo de emergencia en una cuenta de ahorro separada y añadir el $1,000 every year, or preferably $ 75-100/mes, hasta llegar a un fondo de emergencia cómodo.

De este modo, lograrás realmente la responsabilidad financiera en lugar de hacerte la ilusión de que la tienes.

Si ya tiene un fondo de emergencia, aplique 1.000 dólares contra el capital de la hipoteca.